Δεν ήθελα να βοηθήσω τον γιο μου στο σπίτι – αλλά τώρα η εφορία πρέπει να με βοηθήσει

Η τράπεζα της μαμάς και του μπαμπά εμπλέκεται πλέον σε σχεδόν τις μισές αγορές για πρώτη φορά στο Ηνωμένο Βασίλειο.

Πολλοί νέοι αντιμετωπίζουν τον τοξικό συνδυασμό των στάσιμων μισθών και των ραγδαίων τιμών των κατοικιών ως ο μόνος τρόπος για να ανέβουν τα σκαλοπάτια πριν από την ηλικία των 40 ετών.

Αλλά ενώ πολλοί είναι πολύ χαρούμενοι που βοηθούν τα παιδιά τους, υπάρχουν και εκείνοι που πιστεύουν ότι οι ομάδες δεν ισοδυναμούν με τη σκληρή δουλειά και την αποταμίευση.

Ο αναγνώστης αυτής της εβδομάδας Ρίτσαρντ, 79 ετών, από το Τσέστερ, βρίσκεται σταθερά σε αυτό το στρατόπεδο.

Ωστόσο, μια πρόσφατη επίσκεψη στον οικονομικό του σύμβουλο τον έκανε να αναθεωρήσει την άρνησή του να καταθέσει κατάθεση για το πρώτο σπίτι ενός ενήλικα.

Αναρωτιόταν αν αυτό το σχέδιο ήταν νόμιμο, τεντώθηκε Υπόγεια διάβαση Η ομάδα της Σάρα Ντέιβιντσον είναι πολύ δυνατή.

Το ερώτημα…

Συνταξιοδοτήθηκα πρόωρα στα 58 μου με μια πολύ γενναιόδωρη σύνταξη τελικού μισθού. Η γυναίκα μου εξακολουθεί να εργάζεται με μερική απασχόληση και είμαστε κύριοι του σπιτιού μας. Σε κάθε περίπτωση, βολευόμαστε.

Το θέμα μου είναι με τον γιο μου που είναι 39 τεχνών. Κερδίζει λίγα και επιστρέφει στο Μάντσεστερ.

Μας ζήτησε να τον βοηθήσουμε να το αγοράσει για χρόνια και δεν αρνηθήκαμε ποτέ. Δουλέψαμε για ό,τι έχουμε και πιστεύουμε ότι αυτό θα κάνει το ίδιο.

Ωστόσο, ο οικονομικός μου σύμβουλος μου είπε πρόσφατα ότι η περιουσία μας θα επιβαρυνθεί με σημαντικό λογαριασμό φόρου κληρονομιάς όταν πεθάνουμε και η δωρεά αυτών των χρημάτων τώρα θα μπορούσε να μειώσει αυτήν την υποχρέωση.

Τώρα ρωτάω αν θα δώσει στον γιο μου προκαταβολή. Δεν νομίζω ότι αξίζει τον κόπο, αλλά τελικά είναι η κληρονομιά μας ούτως ή άλλως και δεν θέλω να παραδώσω στην κυβέρνηση περισσότερα από όσα χρειάζεται.

Είναι αυτή μια νόμιμη πολιτική και μας κάνει φοβερούς γονείς μόνο για φορολογικούς λόγους;

Η απάντηση…

Ας το αναλύσουμε αυτό: υπάρχουν τρία πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Σταθήκατε μαζί βοηθώντας τον γιο σας να αγοράσει το πρώτο του σπίτι, μαθαίνοντάς του να κερδίζει χρήματα.

Δεύτερον, θέλετε ο γιος σας να κληρονομήσει τα πλούτη που έχετε κερδίσει στη ζωή σας.

Τρίτον, πόσο από αυτόν τον πλούτο θέλετε να προστατεύσετε από το Revenue Majesty και τα τελωνεία, όσο μπορείτε.

Αυτό σας κάνει φοβερούς γονείς; Φοβάμαι ότι αυτή η ερώτηση είναι ένα μαρτύριο για τη θεία άλλου είδους.

Αλλά κάντε μια άλλη ερώτηση στον εαυτό σας – έχει σημασία; Τα χρήματα σπάνια ταιριάζουν με συναισθηματικές ή ηθικές επιλογές, επομένως, αν είναι δυνατόν, συνδυάστε στρατηγικές με ορθολογικές στρατηγικές.

Από καθαρά οικονομική άποψη, ο σύμβουλός σας είναι πολύ σωστός. Η δωρεά χρημάτων κατά τη διάρκεια της ζωής σας είναι ένας από τους πιο αποτελεσματικούς και νόμιμους τρόπους μείωσης του λογαριασμού φόρου κληρονομιάς (IHT).

Αλλά πρέπει να κατανοήσετε προσεκτικά πώς λειτουργούν οι κανόνες, επειδή ο φορολογικός δεν κοιτάζει μόνο τον άλλο τρόπο που φεύγουν τα σημαντικά χρήματα από τον λογαριασμό σας.

Σύμφωνα με τους κανόνες του HMRC, μπορείτε να δωρίζετε έως και 3.000 £ κάθε χρόνο για φορολογικούς σκοπούς χωρίς να προσθέτετε στην αξία της περιουσίας σας.

Αυτή είναι η «ετήσια απαλλαγή» σας. Αν απλώς δεν το χρησιμοποιήσατε το προηγούμενο έτος, μπορείτε να το μεταφέρετε, που σημαίνει ότι εσείς και η σύζυγός σας μπορείτε να δωρίσετε 12.000 £ εντελώς αφορολόγητα τώρα. Η κατάθεση του σπιτιού είναι πιθανό να είναι σημαντικά μεγαλύτερη από αυτό.

Οτιδήποτε χαρίζετε πάνω από την ετήσια εξαίρεση γίνεται αυτό που η HMRC αποκαλεί «δυνητικά απαλλασσόμενη μεταφορά» (PET).

Η λέξη κλειδί είναι «δύναμη». Για να γίνει η δωρεά απαλλαγμένη από κάθε φόρο κληρονομιάς, πρέπει να έχετε επιβιώσει επτά καθαρά χρόνια μετά την παράδοση των χρημάτων. Αυτό είναι γνωστό ως η επταετής βασιλεία.

Εάν πεθάνετε εντός τριών ετών από την πραγματοποίηση της δωρεάς, ολόκληρο το ποσό θα υπολογιστεί ως μέρος της περιουσίας σας και θα φορολογηθεί με τυπικό συντελεστή 40% IHT, ενώ εάν πεθάνετε μεταξύ τριών και επτά ετών, η φορολογία θα μειωθεί σε ολίσθηση – στο 32% το τέταρτο έτος, στο 8% το έτος έκτο και τελικά θα φτάσει στο μηδέν μόλις περάσετε το όριο του επτά.

Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι εάν πρόκειται να το κάνετε αυτό, το κάνετε σωστά.

Πρέπει να υπογράψετε μια «επιστολή δωρεάς» για την υποθήκη του παιδιού σας που να επιβεβαιώνει ότι τα χρήματα είναι δώρο που δεν επιστρέφεται και ότι δεν έχετε έννομο συμφέρον για το ακίνητο. Δεν μπορείτε να συνδέσετε χορδές ή να διεκδικήσετε νομίσματα εάν σας κόψουν.

Αξίζει επίσης να θυμάστε ότι ο κόσμος στον οποίο δουλέψατε εσείς και η γυναίκα σας δεν είναι ο κόσμος στον οποίο ζει ο γιος σας σήμερα.

Η ουσία είναι ότι ο γιος σας παίρνει την ασφάλεια του σπιτιού του και εσείς παίρνετε ένα μοίρασμα του πλούτου σας από το ταμείο.

Το ραντεβού μπορεί να μην είναι η πιο καυτή περίοδος της ζωής σας, αλλά σίγουρα είναι ρεαλιστικό.

Αν θέλετε περισσότερες συμβουλές και κόλπα για την εξοικονόμηση χρημάτων, καθώς και μια συζήτηση για μετρητά και προσφορές και εκπτώσεις, εγγραφείτε Η ομάδα μας στο Facebook, Money Pot.

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Ήμουν μέρος της γέννησης της κόρης μου – ποτέ δεν φοβήθηκα τόσο

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Ο πατέρας μου είχε σχιζοφρένεια – οι άνθρωποι θα μου κάνουν πάντα την ίδια τρελή ερώτηση

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Οι κτηματομεσίτες λένε ότι αυτή είναι η «πιο συναρπαστική» περιοχή του Λονδίνου ακριβώς δίπλα στο Hackney