Κάντε αίτηση για ένα μικρό προσωπικό δάνειο μέσω τηλεφώνου και συχνά λαμβάνετε απάντηση εντός δύο λεπτών. Αυτή η ταχύτητα δεν είναι μαγική, ούτε απερίσκεπτη. Πίσω από αυτό το γρήγορο ναι ή όχι είναι μια μηχανή λήψης αποφάσεων που βασίζεται σε επίπεδα δεδομένων, λογικής και υπολογισμένου κινδύνου. Εκατομμύρια άνθρωποι βασίζονται πλέον σε αυτά τα συστήματα για βραχυπρόθεσμη πίστωση, επομένως είναι σημαντικό να κατανοήσουμε πώς λειτουργούν.
Υπάρχει λόγος που ο παλιός τρόπος ήταν αργός
Ο παραδοσιακός δανεισμός βασίζεται σε ανθρώπινους αναδόχους. Κάποιος θα υποβάλει την αίτησή σας, θα τραβήξει την πιστωτική σας έκθεση και, ενδεχομένως, θα καλέσει τον εργοδότη σας για να αποφασίσει. Αυτή η διαδικασία κράτησε μέρες, μερικές φορές και εβδομάδες. Τα πήγαμε αρκετά καλά σε στεγαστικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτου, όπου το ποσό ήταν ανάλογο με το κόστος εργασίας. Αλλά με ένα δάνειο $50.000 ή $10.000, τα οικονομικά απλά δεν είχαν νόημα. Το κόστος της μη αυτόματης αναδοχής μικρών δανείων μπορεί να καταναλώσει τα περισσότερα από τα κέρδη που αποκομίζετε από αυτά.
Αυτή η τριβή κράτησε τον δανεισμό μικροδολαρίων σε ένα περίεργο μέρος για δεκαετίες. Οι τράπεζες δεν ήθελαν αυτή την επιχείρηση επειδή τα περιθώρια κέρδους ήταν μικρά. Οι δανειολήπτες που χρειάζονταν μικρά ποσά έμειναν με πιστωτικές κάρτες, δάνεια ημέρας πληρωμής και οικογένειες. Η μηχανή έγκρισης αλλάζει εντελώς αυτόν τον υπολογισμό, φέρνοντας το κόστος των αποφάσεων δανείου πιο κοντά στο μηδέν.
Τι πραγματικά αξιολογεί ο κινητήρας
Όταν υποβάλετε την αίτησή σας, το σύστημα αρχίζει να ανακτά δεδομένα από πολλές πηγές. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ένα στοιχείο εισόδου, αλλά δεν είναι το μόνο. Αυτή η μηχανή επαληθεύει την ταυτότητά σας έναντι μιας βάσης δεδομένων απάτης, επαληθεύει το εισόδημά σας εάν είναι δυνατόν και ελέγχει τα υπάρχοντα χρέη σας. Ορισμένοι δανειστές θα αναλύσουν επίσης τα τραπεζικά σας δεδομένα εάν επιτρέψετε την πρόσβαση, δίνοντας στο σύστημα μια προβολή σε πραγματικό χρόνο των ταμειακών ροών σας.
Όλα αυτά αντικατοπτρίζονται στο μοντέλο βαθμολόγησης. Το μοντέλο εκχωρεί σταθμίσεις σε διάφορες μεταβλητές και δημιουργεί μια βαθμολογία κινδύνου. Μόλις το σκορ ξεπεράσει το κατώφλι, Άμεση έγκριση δανείου απόφαση. Θα απορρίψουμε το αίτημά σας στις ακόλουθες περιπτώσεις. Ορισμένα συστήματα κλιμακώνονται σε ανθρώπινους αναθεωρητές εάν επιτευχθεί μια γκρίζα περιοχή, αλλά όσο βελτιώνονται τα μοντέλα αυτό γίνεται λιγότερο κοινό. Η όλη διαδικασία, από τη συλλογή δεδομένων έως τη λήψη αποφάσεων, διαρκεί συνήθως δευτερόλεπτα.
Αυτό που διαφοροποιεί αυτά τα μοντέλα από τους απλούς πιστωτικούς ελέγχους είναι ότι μπορούν να αξιολογήσουν έναν συνδυασμό παραγόντων. Ένα φτωχό πιστωτικό ιστορικό μπορεί συνήθως να οδηγήσει σε απόρριψη, αλλά ένα σταθερό εισόδημα και το χαμηλό υπάρχον χρέος μπορούν να αντισταθμίσουν αυτόν τον κίνδυνο. Αυτός ο κινητήρας λαμβάνει υπόψη τους συμβιβασμούς που θα χάνονταν με αυστηρούς περιορισμούς βαθμολογίας.
Ο ρόλος της μηχανικής μάθησης
Πολλές σύγχρονες μηχανές έγκρισης χρησιμοποιούν μοντέλα μηχανικής εκμάθησης που έχουν εκπαιδευτεί σε ιστορικά δεδομένα απόδοσης δανείων. Το μοντέλο μαθαίνει ποιοι συνδυασμοί χαρακτηριστικών δανειοληπτών συσχετίζονται με την αποπληρωμή και ποιοι συνδυασμοί με αθέτηση υποχρεώσεων. Με την πάροδο του χρόνου, το ίδιο το μοντέλο βελτιώνεται καθώς τα νέα αποτελέσματα δανείων ανατροφοδοτούνται στα δεδομένα εκπαίδευσης.
Αυτό ακούγεται κομψό και συχνά λειτουργεί καλά. Τα ποσοστά αθέτησης πληρωμών των ψηφιακά εγγενών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων συχνά ανταγωνίζονται τις παραδοσιακές τράπεζες, ακόμη και όταν εξυπηρετούν δανειολήπτες που οι τράπεζες παραδοσιακά απέφευγαν. Ωστόσο, τα μοντέλα μηχανικής μάθησης ενέχουν επίσης πραγματικούς κινδύνους. Μπορούν να αναγνωρίσουν μοτίβα που λειτουργούν ως πληρεξούσιοι για τη φυλή, το φύλο και τη γεωγραφία. Το μοντέλο θα μπορούσε να μάθει ότι οι δανειολήπτες από ορισμένους ταχυδρομικούς κώδικες χρεοκοπούν πιο συχνά και αρχίζουν να κάνουν διακρίσεις σιωπηλά χωρίς κανείς να προγραμματίζει ρητά αυτή την προκατάληψη.
Οι ρυθμιστικές αρχές γνωρίζουν αυτό το ζήτημα. Ο νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης απαιτεί από τους δανειστές να παρέχουν συγκεκριμένους λόγους για τις αρνήσεις, γεγονός που επιβάλλει κάποια διαφάνεια. Αλλά είναι πραγματικά δύσκολο να εξηγήσουμε γιατί ένα νευρωνικό δίκτυο απέρριψε κάποιον και η ένταση μεταξύ της πολυπλοκότητας του μοντέλου και της ρυθμιστικής ευθύνης παραμένει άλυτη.
Ταχύτητα, πρόσβαση και ανταλλαγές
Το πρακτικό αποτέλεσμα αυτών των μηχανών είναι ότι η πίστωση έχει γίνει πιο προσιτή σε πληθυσμούς που προηγουμένως δεν εξυπηρετούνταν. Οι οφειλέτες με περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό αλλά σταθερό εισόδημα από ελεύθερους επαγγελματίες θα αξιολογούνται πλέον με βάση την πραγματική τους οικονομική συμπεριφορά, αντί να απορρίπτονται αυτόματα. ένα εφαρμογή τσέπης δανείου Τα κεφάλαια αυθημερόν μπορούν να παραδοθούν σε ένα τηλεφώνημα κάποιου για την κάλυψη επειγουσών επισκευών αυτοκινήτων ή ιατρικών λογαριασμών που διαφορετικά θα έκαναν ακόμη χειρότερη την οικονομική του κατάσταση.
Η ταχύτητα όμως έχει και τα μειονεκτήματά της. Η έγκαιρη έγκριση μπορεί να ενθαρρύνει τον παρορμητικό δανεισμό. Όταν η τριβή των αποφάσεων δανεισμού εξαφανίζεται, μερικοί άνθρωποι αναλαμβάνουν χρέη που δεν έχουν σκεφτεί αρκετά. Η ίδια μηχανή που επεκτείνει την πρόσβαση για τους υπεύθυνους δανειολήπτες διευκολύνει επίσης όσους έχουν οικονομική ανάγκη να σκάψουν βαθύτερες τρύπες.
Όπου ισχύουν οι κανονισμοί
Οι δανειστές που χρησιμοποιούν αυτοματοποιημένες μηχανές λήψης αποφάσεων πρέπει να συμμορφώνονται με τους νόμους περί δίκαιων δανείων, τις γνωστοποιήσεις της αλήθειας στον δανεισμό και τα ανώτατα όρια επιτοκίων σε κρατικό επίπεδο όπου υπάρχουν. Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών εξέδωσε οδηγίες σχετικά με τη χρήση της αλγοριθμικής λήψης αποφάσεων στην καταναλωτική πίστη, τονίζοντας ότι η αυτοματοποίηση δεν απαλλάσσει τους δανειστές από τις νομικές τους υποχρεώσεις.
Ένα πιο δύσκολο ερώτημα είναι εάν οι υπάρχοντες κανονισμοί επαρκούν για ένα συνεχώς εξελισσόμενο σύστημα. Ένα μοντέλο που επανεκπαιδεύεται σε νέα δεδομένα κάθε τρίμηνο θα είναι, με ουσιαστική έννοια, διαφορετικό μοντέλο κάθε φορά. Ποιος θα ελέγξει αυτές τις αλλαγές; Πόσο συχνά; Το ρυθμιστικό πλαίσιο δημιουργήθηκε για έναν κόσμο όπου τα πρότυπα δανεισμού αλλάζουν αργά και σκόπιμα. Οι αυτοματοποιημένοι κινητήρες λειτουργούν σε διαφορετικά χρονοδιαγράμματα.
Τι πρέπει να γνωρίζουν οι δανειολήπτες
Όταν εγκρίθηκε ή απορρίφθηκε από ένα από αυτά τα συστήματα, η απόφαση ελήφθη από το μοντέλο, όχι από έναν άνθρωπο. Έχετε το δικαίωμα να ρωτήσετε γιατί σας αρνήθηκαν και να αμφισβητήσετε τυχόν ανακριβείς πληροφορίες στο πιστωτικό σας αρχείο. Η απόδοση ενός κινητήρα καθορίζεται από τα δεδομένα που λαμβάνει και δεν είναι ασυνήθιστο οι πιστωτικές αναφορές να έχουν σφάλματα.
Αν και αυτά τα συστήματα είναι ατελή, έχουν διευρύνει σημαντικά τον αριθμό των ατόμων που έχουν πρόσβαση σε πίστωση γρήγορα και οικονομικά. Η πρόκληση για το μέλλον είναι να διασφαλιστεί ότι η ταχύτητα και η πρόσβαση δεν έρχονται σε βάρος της ισότητας και της λογοδοσίας.
(Όλα τα άρθρα που δημοσιεύονται εδώ είναι κοινοπρακτικές/συνεταιρισμένες/χορηγούμενες ροές και το κύριο περιεχόμενο δεν επιτρέπεται να τροποποιηθεί ή να υποβληθεί σε επεξεργασία από το τελευταίο προσωπικό. Οι απόψεις και τα γεγονότα που εκφράζονται στα άρθρα δεν αντικατοπτρίζουν τις απόψεις των τελευταίων και το τελευταίο δεν αναλαμβάνει καμία ευθύνη ή ευθύνη για το ίδιο.)
