Εάν πιστεύατε ότι οι χρεώσεις τραπεζικής υπερανάληψης δεν ήταν πια μεγάλη υπόθεση, ξανασκεφτείτε το.
Οι προμήθειες που χρεώνουν οι τράπεζες όταν κάνετε υπερανάληψη στον τραπεζικό λογαριασμό σας, αλλά η τράπεζα καλύπτει την πληρωμή παραμένουν πεισματικά υψηλές σε ορισμένες τράπεζες μετά την κατάργηση των προμηθειών περιορισμού του κανόνα πέρυσι.
Η μέση προμήθεια μεταξύ των τραπεζών είναι 27 $, αλλά τα τέλη μπορεί να φτάσουν τα 42 $, σύμφωνα με την εταιρεία χρηματοοικονομικών ερευνών Moebs Services. (Περίπου το μισό Σύμφωνα με ερευνητές της Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης, οι αγορές ή οι αναλήψεις για τις οποίες χρεώνεται προμήθεια είναι 50 $ ή λιγότερο.)
Μια μικρή μερίδα πελατών είναι υπεύθυνη για όγκος προμήθειες υπερανάληψης, οι οποίες μαζί δημιουργούν έσοδα δισεκατομμυρίων για τις τράπεζες. Οι άνθρωποι είναι πιο πιθανό να χρεωθούν εάν έχουν χαμηλότερα εισοδήματα, έχουν χαμηλότερο πιστωτικό σκορ, είναι λιγότερο μορφωμένοι και δεν είναι λευκοί. ομοσπονδιακή μελέτη το βρήκε.
Ο Alex Horowitz, διευθυντής του Pew Charitable Trusts Project, είπε ότι η έρευνα της Pew έδειξε ότι οι αμοιβές ήταν ευρέως μη δημοφιλείς. «Συνεχίζουμε να βλέπουμε πολλές τράπεζες με προμήθειες υπερανάληψης μεταξύ 34 και 39 δολαρίων», είπε.
Ορισμένες τράπεζες μπορεί να προσφέρουν μια περίοδο χάριτος – ας πούμε 24 ώρες – που επιτρέπει στους πελάτες να καλύψουν το έλλειμμα προτού χρεωθούν προμήθεια. Ωστόσο, εάν οι ελλείψεις επιμένουν, ενδέχεται να ισχύουν πρόσθετες χρεώσεις.
Δεν έπρεπε να μειωθούν τα τέλη υπερανάληψης;
Ο κανόνας της εποχής Μπάιντεν, ο οποίος όριζε ανώτατο όριο 5 $ ανά περιστατικό στις περισσότερες χρεώσεις υπερανάληψης, καταργήθηκε πέρυσι από το Κογκρέσο που ελέγχεται από τους Ρεπουμπλικάνους και δεν τέθηκε ποτέ σε ισχύ. Το σχέδιο προβλεπόταν να εξοικονομήσει νοικοκυριά που ξοδεύουν περισσότερα από ό, τι είναι στους λογαριασμούς τους κατά μέσο όρο 225 $ ετησίως.
Ωστόσο, καθώς οι Αμερικανοί αγωνίζονται να ελέγξουν το κόστος ζωής, ορισμένοι αξιωματούχοι επανεξετάζουν τον αντίκτυπο των τραπεζικών υπεραναλήψεων. Σε πρόσφατη συνεδρίαση της Επιτροπής Τραπεζών της Γερουσίας ακρόαση Όσον αφορά την οικονομική προσιτότητα, νομοθέτες και από τα δύο κόμματα έχουν εκφράσει δυσαρέσκεια για τις αμοιβές.
Ο γερουσιαστής Bernie Moreno, R-Ohio, επέκρινε τις τράπεζες, οι οποίες είπε ότι επεξεργάζονται τις αναλήψεις τραπεζικών λογαριασμών πριν από τις καταθέσεις, με αποτέλεσμα τέλη υπερανάληψης. «Αυτό συνθλίβει τους εργαζόμενους Αμερικανούς και είναι θεμελιωδώς άδικο», είπε στον Lindsay Johnson, εκτελεστικό διευθυντή του Consumer Bankers Association, μιας ομάδας που εκπροσωπεί τις λιανικές τράπεζες, στην ακρόαση. «Είναι απλώς κακή πρακτική».
Ο γερουσιαστής Moreno είπε ότι οι τράπεζες θα μπορούσαν να τερματίσουν οικειοθελώς την πολιτική ή, όπως είπε, το Κογκρέσο θα μπορούσε να εγκρίνει νομοθεσία που να την απαγορεύει. «Απλώς μην κάνετε άσχημα πράγματα», είπε στην κα Τζόνσον.
Οι τράπεζες που αναδιατάσσουν τις πληρωμές πελατών, για παράδειγμα πληρώνοντας μεγαλύτερα ποσά έναντι των μικρότερων, μπορεί να έχουν ως αποτέλεσμα πολλαπλές προμήθειες για μία μόνο υπερανάληψη. Η αναδιάταξη των πληρωμών από “υψηλά σε χαμηλά” για τη μεγιστοποίηση των προμηθειών ήταν κάποτε συνηθισμένη, αλλά έγινε λιγότερο συνηθισμένη αφού οι αγωγές αποκάλυψαν την πρακτική πριν από περισσότερο από μια δεκαετία.
Ωστόσο, ο γερουσιαστής Chris Van Hollen, Δημοκρατικός στο Μέριλαντ, είπε στην ακρόαση ότι τα τέλη υπερανάληψης θα μπορούσαν να αντισταθμιστούν από σχετικά μικρά ποσά υπερανάληψης. «Θα μπορούσατε να βγείτε έξω και να πιείτε ένα φλιτζάνι καφέ και να μην συνειδητοποιήσετε ότι για ένα φλιτζάνι καφέ τριών δολαρίων λάβατε ένα τέλος υπερανάληψης 35 δολαρίων», είπε.
Κα Τζόνσον, προετοιμασμένη αναγνώσειςυπερασπίστηκε τις υπηρεσίες υπερανάληψης ως «απορροφητές κραδασμών» που μπορούν να βοηθήσουν τους καταναλωτές να αντιμετωπίσουν βραχυπρόθεσμες οικονομικές κρίσεις.
Γιατί οι τράπεζες επιτρέπουν στους πελάτες να κάνουν υπερανάληψη στους λογαριασμούς τους;
Ιστορικά, η κάλυψη υπερανάληψης ήταν μια «ευγένεια» που παρείχαν οι τράπεζες στους πελάτες όταν οι έντυπες επιταγές ήταν η κύρια μορφή πληρωμής. Έκθεση Pew Από το 2025 λέγεται. Όμως, καθώς οι χρεωστικές κάρτες και άλλες μορφές ηλεκτρονικών πληρωμών έχουν γίνει δημοφιλείς, τα τέλη υπερανάληψης έχουν εκτοξευθεί στα ύψη. Με την πάροδο του χρόνου, οι προμήθειες έχουν γίνει σημαντική πηγή εισοδήματος για τις τράπεζες.
Τα συνολικά έσοδα από υπερανάληψη και συναφείς προμήθειες σε όλες τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις αυξήθηκαν σε περίπου 12,4 δισεκατομμύρια δολάρια το 2025 από περίπου 12,1 δισεκατομμύρια δολάρια ένα χρόνο νωρίτερα, σύμφωνα με πρόσφατη έκθεση. ανάλυση Εθνικό Κέντρο Δικαίου Καταναλωτή.
Η Lauren Saunders, ανώτερη δικηγόρος στο κέντρο, είπε ότι η αύξηση δείχνει ότι πολλές τράπεζες συνεχίζουν να βασίζονται σε μεγάλο βαθμό στις προμήθειες υπερανάληψης ως εργαλείο δημιουργίας χρημάτων, αντί να τονίζουν τις ευκαιρίες για τους πελάτες να τις αποφύγουν.
«Οι τράπεζες θα πρέπει να βοηθούν τους ανθρώπους να διαχειρίζονται τα χρήματά τους», είπε η κ. Saunders, «όχι να το κάνουν πιο δύσκολο».
Ο Taylor Nelms, αντιπρόεδρος έρευνας και ανάλυσης στο Financial Health Network, μια μη κερδοσκοπική οργάνωση που προωθεί την οικονομική ευεξία, είπε ότι οι άνθρωποι μπορεί να πληρώνουν τέλη υπερανάληψης πιο συχνά επειδή το υψηλότερο κόστος ζωής τους θέτει σε μειονεκτική θέση.
“Οι άνθρωποι που πληρώνουν τακτικά τέλη υπερανάληψης δεν έχουν ρευστά αποταμιεύσεις” για να καλύψουν τα έξοδά τους, είπε.
Η JPMorgan Chase, η μεγαλύτερη τράπεζα της χώρας, ηγείται των 20 κορυφαίων τραπεζών με έσοδα από υπερανάληψη 1,1 δισεκατομμυρίων δολαρίων το 2025, σύμφωνα με το Consumer Law Center. (Η προμήθεια υπερανάληψης της τράπεζας είναι $34, δεν χρεώνει προμήθεια για υπεραναλήψεις κάτω των $50.) Η Wells Fargo ήταν η επόμενη με 928 εκατομμύρια $ και η PNC Bank ήταν τρίτη με $279 εκατομμύρια.
Ορισμένες τράπεζες έχουν προχωρήσει στην προσαρμογή των προμηθειών υπερανάληψης, σημειώνει η έκθεση του κέντρου. Τράπεζα BMO μείωσε την αμοιβή της στα 15 δολάρια από 36 δολάρια το 2022, αλλά ανακοίνωσε νωρίτερα φέτος ότι θα την αυξήσει. έως 20 δολάριακαι θα μειώσει επίσης το όριο υπερανάληψης για τη χρέωση μιας προμήθειας από $50 σε $20.
Ωστόσο, ο JV Proesel, πρόεδρος της Moebs Services, είπε ότι δεν είδε καμία βιασύνη από τις τράπεζες να αυξήσουν σημαντικά τις προμήθειες υπερανάληψης. «Η κατάσταση έχει σταθεροποιηθεί λίγο», είπε.
Πώς να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης;
Για να αποφύγετε τις προμήθειες, μην συμφωνείτε στην «προστασία» των υπερανάληψης, όπως την αποκαλούν οι τράπεζες. Αυτή η υπηρεσία είναι προαιρετική για τις περισσότερες συναλλαγές.
Εάν δεν δέχεστε κάλυψη και ξοδεύετε περισσότερα από όσα έχετε στο λογαριασμό σας λόγω αγοράς χρεωστικής κάρτας ή ανάληψης από το ATM, η τράπεζα απλώς θα απορρίψει τη συναλλαγή. Ενδέχεται να αντιμετωπίσετε μια προμήθεια “ανεπάρκειας κεφαλαίων” ή NSF που χρεώνουν ορισμένες τράπεζες όταν επιτρέπουν αντιστροφή χρέωσης, αλλά αυτή η χρέωση γίνεται όλο και λιγότερο συνηθισμένη. Οι 20 μεγαλύτερες τράπεζες δεν χρεώνουν πλέον προμήθειες, ανέφερε το κέντρο για τα δικαιώματα των καταναλωτών.
(Οι έντυπες επιταγές αποτελούν εξαίρεση σε αυτήν την προσέγγιση. Δεν μπορείτε να παραιτηθείτε από την κάλυψη υπερανάληψης και να αποφύγετε χρεώσεις εάν απορρίψετε μια έντυπη επιταγή.)
Εάν έχετε ήδη «επιλέξει» να λαμβάνετε κάλυψη υπερανάληψης αλλά δεν τη θέλετε πλέον, επικοινωνήστε με την τράπεζά σας για να εξαιρεθείτε.
Εάν προτιμάτε να διατηρήσετε την κάλυψή σας για παν ενδεχόμενο, μπορείτε να ρυθμίσετε ειδοποιήσεις στον λογαριασμό σας, ώστε να λαμβάνετε ένα μήνυμα κειμένου ή ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου εάν το υπόλοιπό σας πέσει κάτω από ένα συγκεκριμένο επίπεδο.
Μια άλλη προσέγγιση είναι να συνδέσετε τον τραπεζικό λογαριασμό σας με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Εάν προσπεράσετε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας, τα χρήματα θα μεταφερθούν αυτόματα από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Μπορεί να ισχύει χρέωση, αλλά συνήθως είναι χαμηλότερη από τις προμήθειες υπερανάληψης.
Υπάρχουν τράπεζες που δεν χρεώνουν τέλη υπερανάληψης;
Τα τελευταία χρόνια, ορισμένες τράπεζες έχουν μειώσει ή εξαλείψει τις προμήθειες υπερανάληψης καθώς η εποπτεία των προμηθειών έχει αυξηθεί. Η Capital One, η Citibank, η American Express Bank και η Ally Bank είναι μεταξύ εκείνων που έχουν μειωμένες προμήθειες. Άλλοι προσφέρουν χαμηλότερες χρεώσεις. Για παράδειγμα, η Bank of America χρεώνει 10 $ και θέτει ένα όριο δύο προμηθειών την ημέρα.
Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν δάνεια με μικρές δόσεις, συνήθως λιγότερο από 1.000 $, ως εναλλακτική λύση στις υπεραναλήψεις, είπε ο κ. Horowitz. Οι πελάτες μπορούν να δανειστούν χρήματα όταν χρειάζεται και να έχουν περισσότερο χρόνο —τρεις έως τέσσερις μήνες— για να τα επιστρέψουν. Τα επιτόκια είναι συνήθως χαμηλότερα από τις προμήθειες υπερανάληψης.
«Είναι πολύ πιο φιλικά προς τον καταναλωτή από μια υπερανάληψη», είπε ο κ. Horowitz. Αλλά δεν τα προσφέρουν όλες οι τράπεζες, είπε. «Δεν είναι τόσο προσοδοφόρα όσο τα τέλη υπερανάληψης».
Τι γίνεται με τις εναλλακτικές για τις νεοσύστατες τράπεζες;
Ορισμένες «νεοτράπεζες» που δημιουργήθηκαν από εταιρείες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας προσφέρουν εργαλεία διαχείρισης χρημάτων που δεν χρεώνουν προμήθεια εάν κάνετε υπερανάληψη του λογαριασμού σας. Για παράδειγμα, η Chime προσφέρει στους πελάτες που πληρούν τις προϋποθέσεις μια υπηρεσία SpotMe που καλύπτει υπεραναλήψεις έως και 200 $ χωρίς χρέωση. Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για το SpotMe, οι πελάτες πρέπει συνήθως να έχουν απευθείας κατάθεση από έναν εργοδότη ή ένα κρατικό πρόγραμμα παροχών όπως η Κοινωνική Ασφάλιση. Η υπερανάληψη χρεώνεται από την επόμενη κατάθεση.
Η Chime δεν χρεώνει τέλη υπερανάληψης, αλλά ζητά από τους χρήστες να πληρώσουν προαιρετική “συμβουλή” μετά την κάλυψη της υπερανάληψης.
ΕΝΑ έκθεση Τον Απρίλιο, το SpotMe του Financial Health Network διαπίστωσε ότι η υπηρεσία ήταν πιο δημοφιλής στους χρήστες ηλικίας 25 έως 34 ετών και ότι ήταν πιο πιθανό να τη χρησιμοποιήσουν κατά τη διάρκεια των μηνών που αντιμετώπισαν κάποιου είδους σοκ στις δαπάνες.
