Για δεκαετίες, οι απλήρωτοι ιατρικοί λογαριασμοί αντιμετωπίζονται κυρίως ως εισοδηματικό ζήτημα. Οι ασθενείς με χαμηλό εισόδημα δυσκολεύονταν να πληρώσουν. Οι ασθενείς με υψηλότερα εισοδήματα γενικά δεν το έκαναν. Αυτές οι υποθέσεις έχουν διαμορφώσει σύγχρονες ιατρικές συλλογές, συστήματα κύκλου εσόδων και μοντέλα χρηματοοικονομικής πρόβλεψης. Αλλά δεν περιγράφουν πλέον πλήρως την εμπειρία του πραγματικού κόσμου.
Όλο και πιο σταθεροί οικονομικά Αμερικανοί αγωνίζονται να πληρώσουν τους ιατρικούς τους λογαριασμούς, όχι επειδή δεν έχουν εισόδημα, αλλά επειδή η πληρωμή γι’ αυτούς γίνεται όλο και πιο απρόβλεπτη, κατακερματισμένη και αποκομμένη από τον τρόπο με τον οποίο τα σύγχρονα νοικοκυριά διαχειρίζονται τις ταμειακές ροές. Η ρευστότητα γίνεται γρήγορα εξίσου σημαντική με το εισόδημα στις ιατρικές χρεώσεις. Σε μια εποχή που ακόμη και τα άτομα με υψηλό εισόδημα αντιμετωπίζουν αυξανόμενα κόστη στέγασης, δαπάνες παιδικής φροντίδας και ανακυκλούμενο χρέος καταναλωτών, το μεγάλο απροσδόκητο ιατρικό κόστος συγκρούεται με την εύθραυστη ρευστότητα των νοικοκυριών.
Αυτή η μετατόπιση συχνά παραβλέπεται επειδή οι δημόσιες συζητήσεις για το ιατρικό χρέος παραμένουν σε μεγάλο βαθμό εστιασμένες στους ανασφάλιστους και σε μειονεκτική θέση. Ωστόσο, πρόσφατα στοιχεία δείχνουν ότι αυτή δεν είναι πλέον η όλη εικόνα. Σύμφωνα με μια πρόσφατη μελέτη παρακολούθησης του Ιδρύματος Kaiser Family, περίπου τα δύο τρίτα των Αμερικανών Τώρα λένε ότι το ιατρικό κόστος είναι το μεγαλύτερο οικονομικό τους μέλημα, πριν από τα τρόφιμα, τη στέγαση και τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας. Αυτός ο φόβος αντανακλά δομικές αλλαγές που έχουν αλλάξει την εμπειρία πληρωμής του ασθενούς.
Την τελευταία δεκαετία, οι εργοδότες και οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν επεκτείνει επιθετικά σχέδια υψηλής έκπτωσης για τον έλεγχο των αυξήσεων των ασφαλίστρων, επιβάλλοντας σημαντικά μεγαλύτερη οικονομική ευθύνη στους ασθενείς. Επί του παρόντος, οι Αμερικανοί αντιμετωπίζουν συνήθως εκπτώσεις χιλιάδων δολαρίων προτού η ασφάλισή τους συμβάλει ουσιαστικά στο κόστος της θεραπείας. Ταυτόχρονα, οι καθυστερήσεις στην προηγούμενη εξουσιοδότηση, τιμολόγηση, τροποποίηση και αποζημίωση επεκτείνουν το χρόνο μεταξύ της θεραπείας και της τελικής χρέωσης από ημέρες σε εβδομάδες σε ζυγούς μήνες.
Ως αποτέλεσμα, η υγειονομική περίθαλψη δεν λειτουργεί πλέον ως προβλέψιμη δαπάνη του νοικοκυριού, αλλά ως οικονομικό σοκ. Ακόμη και ένας ασθενής με ετήσιο εισόδημα 250.000 $ μπορεί να παρασυρθεί από έναν λογαριασμό εξωτερικών ασθενών 4.000 $ που φτάνει εβδομάδες μετά τη θεραπεία. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν το ποσό αλλάξει κατά τη διάρκεια του ασφαλιστικού ελέγχου. Ένας άλλος ασθενής μπορεί τεχνικά να έχει επαρκείς αποταμιεύσεις, αλλά μπορεί να αντιμετωπίζει προσωρινούς περιορισμούς ρευστότητας επειδή τα ιατρικά έξοδα σπάνια ευθυγραμμίζονται με τους κύκλους μισθοδοσίας, τις φορολογικές υποχρεώσεις, τις πληρωμές στεγαστικών δανείων ή άλλα σταθερά οικονομικά έξοδα. Πολλοί ασθενείς απλώς καθυστερούν τις πληρωμές μέχρι να σταθεροποιηθεί η ασφαλιστική τους διαδικασία ή να μπορέσουν να καθορίσουν πόσα πραγματικά οφείλουν.
Στις περισσότερες βιομηχανίες, αυτή η διαφορά είναι καλά κατανοητή. Οι εταιρείες κάνουν συνήθως διάκριση μεταξύ φερεγγυότητας και ρευστότητας. Ακόμη και οι κερδοφόρες εταιρείες μπορεί να αντιμετωπίσουν πίεση ταμειακών ροών όταν ο χρόνος των πληρωμών γίνεται απρόβλεπτος. Ωστόσο, οι οργανισμοί υγειονομικής περίθαλψης συνεχίζουν να αξιολογούν τον κίνδυνο πληρωμής κυρίως μέσω στατικών δημογραφικών υποθέσεων που συνδέονται με το εισόδημα. Αυτή η αναντιστοιχία στρεβλώνει όλο και περισσότερο τον κύκλο εσόδων.
Τα νοσοκομεία και τα συστήματα υγείας αντιμετωπίζουν μεγαλύτερα χρονοδιαγράμματα συλλογής, υψηλότερο κόστος από την τσέπη τους και αυξημένο διοικητικό κόστος. Εν τω μεταξύ, πολλοί πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης εξακολουθούν να τμηματοποιούν τους ασθενείς χρησιμοποιώντας παραδοσιακές υποθέσεις που υποθέτουν ότι υψηλότερο εισόδημα σημαίνει χαμηλότερο κίνδυνο είσπραξης. Το αποτέλεσμα είναι συχνά άσκοπες επιθετικές προσπάθειες είσπραξης που απευθύνονται σε ασθενείς που είναι σε θέση να πληρώσουν αλλά απογοητεύονται από τη σύγχυση των χρεώσεων, τις καθυστερήσεις στις αποφάσεις των ασφαλιστών και τα κατακερματισμένα συστήματα πληρωμών.
Ταυτόχρονα, οι ασφαλιστές αντιμετωπίζουν αυξανόμενη απογοήτευση με τις καθυστερήσεις αποζημίωσης, τις αδιαφανείς δομές επιμερισμού του κόστους και την αυξημένη διοικητική πολυπλοκότητα. Όλοι στο σύστημα γνωρίζουν ότι κάτι έχει χαλάσει, αλλά πολλοί οργανισμοί επιλύουν το λάθος πρόβλημα εστιάζοντας στα προβλήματα προσιτότητας, ενώ αγνοούν τον συντονισμό, το χρονοδιάγραμμα και την οικονομική προβλεψιμότητα.
Η υγειονομική περίθαλψη παραμένει ένας από τους μοναδικούς μεγάλους καταναλωτικούς τομείς όπου οι αγοραστές συχνά δεν γνωρίζουν την τελική τιμή πριν από εβδομάδες ή μήνες μετά την αγορά. Μπορεί να λάβετε ξεχωριστούς λογαριασμούς από νοσοκομεία, ομάδες ιατρών, εργαστήρια και ειδικούς. Οι δηλώσεις ασφαλιστικών παροχών συχνά συγχέονται με δηλώσεις τιμολόγησης. Οι προσαρμογές συνεχίζονται πολύ μετά το τέλος της φροντίδας. Ακόμη και οι οικονομικά εξελιγμένοι ασθενείς δυσκολεύονται να προσδιορίσουν τι οφείλουν και πότε και σε ποιον. Δεν υποτίθεται ότι λειτουργεί έτσι το σύγχρονο χρηματοπιστωτικό σύστημα, ούτε είναι αυτό που περιμένουν οι καταναλωτές.
Τις τελευταίες δύο δεκαετίες, οι περισσότερες καταναλωτικές βιομηχανίες έχουν βελτιστοποιηθεί γύρω από τη διαφάνεια, την προβλεψιμότητα και την ευελιξία πληρωμών. Οι καταναλωτές μπορούν να παρακολουθούν τις δαπάνες τους σε πραγματικό χρόνο, να πληρώνουν για αγορές σε δόσεις και να διαχειρίζονται δυναμικά τις ταμειακές ροές τους μέσω μιας πλατφόρμας ψηφιακής τραπεζικής. Αντίθετα, η υγειονομική περίθαλψη εξακολουθεί να λειτουργεί μέσω μιας αρχιτεκτονικής αποζημίωσης που μοιάζει με μια προ-ψηφιακή γραφειοκρατία τιμολόγησης που επιτίθεται αδέξια στη σύγχρονη χρηματοδότηση των καταναλωτών.
Το χάσμα είναι σημαντικό γιατί η υγειονομική περίθαλψη είναι σημαντική. ένα από τα μεγαλύτερα έξοδα του νοικοκυριού Στις Ηνωμένες Πολιτείες, τα ασφάλιστρα και το κόστος συνεχίζουν να αυξάνονται ενώ τα ασφαλιστικά προϊόντα γίνονται πιο περίπλοκα. Καθώς οι οικονομικές ευθύνες των ασθενών διευρύνονται, οι παλιές παραδοχές του κλάδου γίνονται πιο δύσκολο να διατηρηθούν. Εάν οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης συνεχίσουν να αξιολογούν τον κίνδυνο πληρωμής κυρίως μέσω στατικών δημογραφικών δεικτών όπως το εισόδημα και ο ταχυδρομικός κώδικας, θα κάνουν όλο και πιο λάθος ταξινόμηση των ασθενών και θα κακοδιαχειρίζονται τις εισπράξεις.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το μέλλον των πληρωμών υγειονομικής περίθαλψης αφορά λιγότερο την είσπραξη και περισσότερο την έξυπνη διαχείριση ρευστότητας.
Ορισμένα συστήματα υγείας προσαρμόζονται ήδη. Οι πάροχοι επενδύουν σε σαφέστερες εκ των προτέρων εκτιμήσεις, ενσωματωμένες πλατφόρμες χρέωσης, σχέδια ψηφιακών πληρωμών και προσαρμογές παροχών σε πραγματικό χρόνο που έχουν σχεδιαστεί για την εξάλειψη της αβεβαιότητας πριν αυξηθούν τα υπόλοιπα. Οι ασφαλιστές αρχίζουν επίσης να εξορθολογίζουν ορισμένες από τις διαδικασίες αποζημίωσης και να αυξάνουν τη διαφάνεια σχετικά με τις ευθύνες των ασθενών, ως απάντηση στην αυξανόμενη πίεση από τους εργοδότες και τις ρυθμιστικές αρχές. Ωστόσο, αυτή η μετάβαση βρίσκεται ακόμη στα αρχικά της στάδια.
Οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης βασίζονται επί του παρόντος σε μεγάλο βαθμό στις πληρωμές ασθενών ως βασική πηγή εσόδων τους, ακόμη και όταν τα ποσοστά αποζημίωσης γίνονται αυστηρότερα και το κόστος εργασίας συνεχίζει να αυξάνεται. Η προβλεψιμότητα των ταμειακών ροών έχει γίνει στρατηγικά σημαντική όταν λειτουργούν συστήματα χαμηλού περιθωρίου. Καθώς η συμπεριφορά των πληρωμών των ασθενών γίνεται πιο διαφοροποιημένη σε όλα τα επίπεδα εισοδήματος, η υγειονομική περίθαλψη θα αντιμετωπίσει όχι μόνο ζητήματα εμπειρίας των καταναλωτών, αλλά και ευρύτερα ζητήματα χρηματοοικονομικής υποδομής. Οι οργανισμοί που κινδυνεύουν περισσότερο είναι εκείνοι που συνεχίζουν να αντιμετωπίζουν τη συλλογή ασθενών ως πρόβλημα στατικής εμπιστοσύνης και όχι ως πρόβλημα δυναμικών συστημάτων.
Η ειρωνεία εδώ είναι ότι οι περισσότεροι ασθενείς δεν αρνούνται να πληρώσουν τους ιατρικούς τους λογαριασμούς. Αγωνίζονται να πλοηγηθούν σε μια εμπειρία πληρωμών που δεν ευθυγραμμίζεται πλέον με τον τρόπο με τον οποίο κερδίζουν και διαχειρίζονται τα χρήματά τους. Για χρόνια, οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής και οι ηγέτες του κλάδου έθεσαν την οικονομική προσιτότητα της υγειονομικής περίθαλψης ως κεντρικό δημοσιονομικό ζήτημα. Αλλά ο χρόνος, η διαφάνεια και ο συντονισμός είναι όλο και πιο πιθανό να είναι εξίσου σημαντικά. Αυτή η διάκριση καθιστά όλο και πιο σαφές ποιος αμείβεται και ποιος όχι.
Εισερχόμαστε σε μια νέα εποχή στην οποία η πληρωμή της υγειονομικής περίθαλψης πρέπει να γίνεται κατανοητή μέσα από το πρίσμα της συμπεριφοράς του συστήματος. Οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης, οι πληρωτές και οι πλατφόρμες πληρωμών που αναγνωρίζουν έγκαιρα αυτή τη μετατόπιση θα δημιουργήσουν ισχυρότερες σχέσεις με τους ασθενείς, πιο ανθεκτικά οικονομικά μοντέλα και, τελικά, ένα πιο βιώσιμο σύστημα υγειονομικής περίθαλψης.
