φάΓια πολλούς αγοραστές για πρώτη φορά, το να ανέβουν στη σκάλα του ακινήτου μπορεί να φαίνεται σαν ένα όνειρο. Ωστόσο, τα καλά νέα είναι ότι υπάρχει ένας αυξανόμενος αριθμός υποθηκών που απαιτούν ελάχιστη ή καθόλου κατάθεση.
Η Metro Bank είναι ο τελευταίος μεγάλος δανειστής που ξεκίνησε μια συμφωνία που επιτρέπει στους επιλέξιμους αγοραστές για πρώτη φορά να δανειστούν έως και το 100% της αξίας ενός ακινήτου. Τα στεγαστικά δάνεια, τα οποία επιτρέπουν στους ανθρώπους να δανείζονται 100%, επιστρέφουν λίγο – κάποτε ήταν αρκετά συνηθισμένα, αλλά καταργήθηκαν σταδιακά μετά την οικονομική κρίση του 2008.
Η συμφωνία για το μετρό έρχεται στο τακτικό μετά την πολυδιαφημισμένη νέα υποθήκη για πρώτη φορά αγοραστή της Lloyds, η οποία απαιτεί ελάχιστη κατάθεση μόλις 5.000 £.
Τον τελευταίο ή περισσότερο χρόνο, οι τράπεζες και οι κατασκευαστικές εταιρείες έχουν χαλαρώσει τους κανόνες προσιτότητας και έχουν γίνει πιο δημιουργικοί με τα προϊόντα στεγαστικών δανείων τους.
Ωστόσο, η σύγκριση αυτών των συμφωνιών δεν είναι πάντα εύκολη, καθώς όλες λειτουργούν διαφορετικά και η επιλεξιμότητα μπορεί να διαφέρει μεταξύ των δανειστών, λέει ο David Hollingworth του broker L&C Mortgages.
Τον Μάιο, η Lloyds κυκλοφόρησε στεγαστικά δάνεια με ελάχιστη κατάθεση £5.000, που ισοδυναμεί με μέγιστο λόγο δανείου προς αξία άνω του 98%. Πρόκειται για μια σταθερή συμφωνία πενταετούς διάρκειας με επιτόκιο (τη στιγμή που γράφονται αυτές οι γραμμές) 5,89%. Ωστόσο, είναι διαθέσιμο μόνο για σπίτια με τιμή έως 300.000 £, που σημαίνει ότι είναι πιθανό να είναι ακατάλληλο για πολλούς αγοραστές σε πιο ακριβές περιοχές όπως το Λονδίνο ή για όσους σκέφτονται ένα μεγαλύτερο ακίνητο. Αυτή η συμφωνία είναι επίσης διαθέσιμη μέσω Halifax και μεσιτών στεγαστικών δανείων.
Αν και η Lloyds είναι σήμερα ο μεγαλύτερος δανειστής, με αναλογία άνω του 95%, δεν είναι ο πρώτος. Η Santander έχει μια παρόμοια συμφωνία που επιτρέπει επίσης στους ανθρώπους να δανείζονται έως και το 98% της αξίας ενός ακινήτου. Και πάλι, η συμφωνία είναι ένα πενταετές δάνειο σταθερού επιτοκίου (σήμερα 5,49%), αλλά σε αυτήν την περίπτωση μπορείτε να δανειστείτε έως και 500.000 £ και η ελάχιστη κατάθεση είναι 10.000 £.
Εν τω μεταξύ, οι κατασκευαστικές εταιρείες Skipton και Yorkshire έχουν συνάψει συμφωνίες που επιτρέπουν στους ανθρώπους να δανείζονται έως και το 100% και το 99% της αξίας ενός ακινήτου αντίστοιχα. Η συμφωνία Skipton στοχεύει σε τρέχοντες και πρόσφατους ενοικιαστές και επιτρέπει στους ανθρώπους να δανείζονται έως και 600.000 £. Πρόκειται για πενταετές lock-in με επιτόκια που ξεκινούν από 5,55%. Η συμφωνία του Yorkshire (και πάλι για πέντε χρόνια) έχει μέγιστο ποσό δανείου £495.000 και επιτόκιο 6,44%.
Υπάρχουν επίσης περισσότερες προσφορές που έρχονται στην αγορά που επιτρέπουν στους ανθρώπους να ενισχύσουν την πίστωσή τους με τη βοήθεια ενός συγγενή ή φίλου. Αυτός ο τύπος υποθήκης είναι γνωστός ως δάνειο από κοινού δανειολήπτη, ατομική επιχείρηση (JBSP). Αυτό επιτρέπει στους δανειολήπτες να προσθέτουν επιπλέον άτομα στην υποθήκη χωρίς να τους καθιστούν νόμιμους κατόχους του ακινήτου. Ο δανειστής λαμβάνει υπόψη όλο το εισόδημα όταν υποβάλλετε αίτηση – που σημαίνει ότι συνήθως μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα από ό,τι αν λάβατε την υποθήκη μόνοι σας.
Ορισμένες προσφορές σάς επιτρέπουν μόνο να προσθέσετε ένα στενό μέλος της οικογένειας, όπως έναν γονέα. άλλοι θα φιλοξενήσουν και άλλους συγγενείς και φίλους. Ωστόσο, με αυτή τη ρύθμιση, όλοι μοιράζονται τη νομική ευθύνη για τις πληρωμές στεγαστικών δανείων, επομένως δεν μπορεί να ληφθεί σοβαρά υπόψη.
Η Hollingworth λέει ότι πολλοί δανειστές μπορεί να προσφέρουν JBSP ως επιλογή και ο Doug Miller της συναδέλφου μεσίτρια Lansdown Financial Services λέει ότι υπήρξε “σημαντική αύξηση στη ζήτηση” για στεγαστικά δάνεια JBSP καθώς οι τιμές των ακινήτων συνεχίζουν να αυξάνονται και η διαθεσιμότητα γίνεται πιο περιορισμένη.
Η νέα συμφωνία JBSP της Metro Bank επιτρέπει στους πελάτες να δανείζονται περισσότερο από το 95% έως το 100% της αξίας ενός ακινήτου, υπό την προϋπόθεση ότι έχουν ένα άμεσο μέλος της οικογένειας που μπορεί να ενεργεί ως κοινός δανειολήπτης σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμών ή αλλαγής των οικονομικών συνθηκών. Είναι μια σταθερή συμφωνία πενταετίας με μέγιστο δάνειο 675.000 £, αλλά το ποσοστό είναι υψηλό: 6,99%.
Αυτό δείχνει το γεγονός ότι σε αντάλλαγμα για να μην χρειάζεται να καταθέσετε μια κατάθεση ή μόνο μια πολύ μικρή κατάθεση, θα πρέπει συνήθως να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο.
Κατά τη στιγμή της γραφής, όσοι έχουν την οικονομική δυνατότητα να καταθέσουν μια κατάθεση 5% – δηλαδή όσοι δανείζονται το 95% της αξίας του ακινήτου – μπορούν να λάβουν τυπικές νέες διετές και πενταετείς συμφωνίες σταθερού επιτοκίου στεγαστικών δανείων που ξεκινούν από περίπου 5,05% και 4,95% αντίστοιχα.
Εάν μπορείτε να καταθέσετε μια κατάθεση 10% ή περισσότερο, τα επιτόκια θα είναι ακόμη χαμηλότερα και θα έχετε μεγαλύτερη επιλογή προσφορών.
Όσοι αγοραστές σκέφτονται μια επιλογή χαμηλής κατάθεσης ή μηδενικής κατάθεσης θα πρέπει να σταθμίσουν τις επιλογές τους προσεκτικά και μπορεί να θέλουν να μιλήσουν με έναν μεσίτη.
Ορισμένοι αγοραστές για πρώτη φορά θα θέλουν να βάλουν χρήματα στην άκρη για μια κατάθεση για να λάβουν καλύτερο επιτόκιο σε μια τυπική συμφωνία, λέει ο Hollingworth.
Ωστόσο, προσθέτει: «Για όσους αισθάνονται ότι πατούν το νερό όταν πληρώνουν ενοίκιο, το να μπορούν να καταβάλουν μόλις 5.000 £ (ή σε ορισμένες περιπτώσεις τίποτα απολύτως) μπορεί να κάνει την ιδιοκτησία σπιτιού μια πολύ πιο εφικτή επιλογή».
*Όλες οι λεπτομέρειες του προϊόντος και οι τιμές είναι σωστές τη στιγμή της σύνταξης.
