Τώρα που τα ομοσπονδιακά δάνεια Graduate PLUS έχουν εξαλειφθεί για νέους δανειολήπτες, οι πολιτείες παρεμβαίνουν για να βοηθήσουν τους μεταπτυχιακούς φοιτητές να χρηματοδοτήσουν την εκπαίδευσή τους.
Μινεσότα Και Κονέκτικατ είναι μεταξύ των πολιτειών που ανακοίνωσαν ότι θα επεκτείνουν τα προγράμματα φοιτητικών δανείων από την 1η Ιουλίου για να καλύψουν το κενό χρηματοδότησης για πτυχιούχους δανειολήπτες. «Το θεωρούμε ως ένα εναλλακτικό πρόγραμμα για την κάλυψη του οικονομικού κενού», δήλωσε ο Τζος Χέρλοκ, αναπληρωτής διευθυντής του σχεδόν δημόσιου Γραφείου Συμπληρωματικών Δανείων Ανώτατης Εκπαίδευσης στο Κονέκτικατ.
Χωρίς κυβερνητικά προγράμματα, ορισμένοι μεταπτυχιακοί φοιτητές δεν θα είχαν άλλη εναλλακτική από το να λάβουν ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια από τράπεζες και άλλους δανειστές. Αλλά τα ιδιωτικά δάνεια μπορεί να είναι πιο επικίνδυνα από τα ομοσπονδιακά δάνεια, επειδή γενικά δεν έχουν την ίδια προστασία, όπως η δυνατότητα αναστολής πληρωμών δανείων κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής κρίσης, ακύρωση δανείων για θέσεις εργασίας στις δημόσιες υπηρεσίες και αποπληρωμή δανείων βάσει ενός σχεδίου που συνδέεται με το εισόδημα του δανειολήπτη.
Οι φοιτητές, ωστόσο, θα πρέπει να επανεξετάσουν προσεκτικά τους όρους των δημόσιων μεταπτυχιακών δανείων, όπως θα έκαναν όταν δανείζονταν από ιδιώτες δανειστές, λένε οι ειδικοί. Τα κυβερνητικά προγράμματα δανείων θέτουν τους δικούς τους κανόνες και δεν προσφέρουν απαραίτητα τα ίδια οφέλη με τα ομοσπονδιακά δάνεια. «Οι δανειολήπτες δεν πρέπει να υποθέτουν ότι είναι ισοδύναμα με ένα ομοσπονδιακό δάνειο», δήλωσε η Tiara Moultrie, συνεργάτης που ειδικεύεται στην τριτοβάθμια εκπαίδευση στο Century Foundation, μια προοδευτική δεξαμενή σκέψης.
Πριν κοπεί το πρόγραμμα Graduate PLUS, οι μεταπτυχιακοί και οι επαγγελματίες φοιτητές μπορούσαν αρχικά να δανειστούν όσο το δυνατόν περισσότερα στο πλαίσιο του ομοσπονδιακού προγράμματος Stafford Loan—συνήθως έως 20.500 $ ανά ακαδημαϊκό έτος και συνολικά έως 138.500 $ (ορισμένα προγράμματα είχαν υψηλότερα όρια). Στη συνέχεια, εάν εξακολουθούν να χρειάζονται περισσότερα χρήματα για να πληρώσουν για το σχολείο, μπορούν να λάβουν ένα δάνειο Graduate PLUS ίσο με το πλήρες κόστος της φοίτησης στο σχολείο τους.
Μόλις το 16% των μεταπτυχιακών φοιτητών πήρε δάνεια Graduate PLUS, αλλά αντιπροσώπευαν σχεδόν το ένα τρίτο των ομοσπονδιακών δολαρίων που χορηγήθηκαν σε μεταπτυχιακούς φοιτητές το 2023, ένα μερίδιο που αναμένεται να αυξηθεί την επόμενη δεκαετία, σύμφωνα με έκθεση για το 2024 από το Center on Education and the Workforce στο Πανεπιστήμιο Georgetown. Αυτοί οι φοιτητές έτειναν να δανείζονται πολλά για να πληρώσουν για πιο ακριβά προγράμματα, όπως η υγειονομική περίθαλψη και η νομοθεσία. (Τα υπόλοιπα δύο τρίτα προήλθαν από ομοσπονδιακά άμεσα δάνεια).
Γιατί τα κράτη επεκτείνουν τις προσφορές τους για μεταπτυχιακά δάνεια;
Το ομοσπονδιακό πρόγραμμα Graduate PLUS καταργήθηκε για νέους δανειολήπτες την 1η Ιουλίου σύμφωνα με τον δημοκρατικό προϋπολογισμό και νομοσχέδιο πολιτικής που ψηφίστηκε πέρυσι. Αυτό άνοιξε μια νέα τρύπα χρηματοδότησης και τα κράτη αγωνίζονται για να την καλύψουν.
Ο νόμος περιόρισε επίσης το συνολικό ποσό δανεισμού που διατίθεται στους μεταπτυχιακούς φοιτητές. Προηγουμένως, οι φοιτητές μπορούσαν να δανειστούν το πλήρες κόστος παρακολούθησης για μεταπτυχιακά προγράμματα παίρνοντας τόσο Ομοσπονδιακά Άμεσα Δάνεια όσο και Δάνεια Graduate PLUS. Ωστόσο, οι νομοθέτες δήλωσαν ότι ανησυχούν για το γεγονός ότι ορισμένοι μαθητές παλεύουν με υπερβολικά χρέη και ότι η έλλειψη περιορισμών στα δάνεια ωθεί τα σχολεία να αυξήσουν τα δίδακτρα.
Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια σε πολλά μεταπτυχιακά προγράμματα έχουν πλέον ανώτατο όριο στα 20.500 $ ετησίως, για ένα σύνολο 100.000 $. (Οι λεγόμενοι μεταπτυχιακοί φοιτητές που εγγράφηκαν και πήραν ομοσπονδιακά δάνεια πριν από την 1η Ιουλίου εξαιρούνται από τους νέους περιορισμούς εφόσον παραμένουν στο ίδιο πρόγραμμα.)
Διάφοροι περιορισμοί ισχύουν για μεταπτυχιακούς φοιτητές που επιδιώκουν πτυχία προχωρημένων σε ορισμένους, συνήθως υψηλά αμειβόμενους τομείς, όπως η ιατρική, η κτηνιατρική, η νομική και η οδοντιατρική. Σύμφωνα με τους νέους κανόνες, μπορούν να δανειστούν έως και 50.000 $ ετησίως και έως και 200.000 $ συνολικά.
(Το δικαστήριο διαπίστωσε πρόσφατα ότι ο ορισμός του Υπουργείου Παιδείας για αυτό που αποκαλεί επαγγελματικά προγράμματα, τα οποία πληρούν τις προϋποθέσεις για υψηλότερα όρια δανεισμού, ήταν πολύ στενός και εμπόδισε προσωρινά το τμήμα από τη χρήση τους. Έτσι το τμήμα εξέδωσε διευρυμένη λίστα αποδεκτών πτυχίωνσυμπεριλαμβανομένης της φυσικοθεραπείας και της εργοθεραπείας. Η κυβέρνηση είπε ότι εξακολουθούν να είναι επιλέξιμες προς το παρόν, αλλά η λίστα μπορεί να αλλάξει καθώς προχωρά η δικαστική υπόθεση.)
Το συνολικό κόστος πολλών μεταπτυχιακών προγραμμάτων υπερβαίνει τα νέα ομοσπονδιακά ανώτατα όρια, πράγμα που σημαίνει ότι πάνω από το ένα τρίτο όλων των πτυχιούχων δανειοληπτών θα μπορούσε να επηρεαστεί και θα πρέπει να βρουν άλλες πηγές χρηματοδότησης για να ολοκληρώσουν τα πτυχία τους. σπουδές το 2025 Ανακαλύφθηκε από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Φιλαδέλφειας. Η μελέτη διαπίστωσε ότι σε προγράμματα όπως η νομική και η ιατρική, περισσότεροι από τους μισούς πρόσφατους πτυχιούχους είχαν χρέη άνω των 200.000 δολαρίων, ενώ πολλοί έπαιρναν χρέη άνω των 300.000 δολαρίων.
Τα κυβερνητικά προγράμματα μπορούν να προσφέρουν μια εναλλακτική λύση στα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια και να βοηθήσουν στην κάλυψη του πλήρους κόστους ολοκλήρωσης ενός πτυχίου.
Είναι νέα τα κρατικά προγράμματα μεταπτυχιακών δανείων;
Πάνω από δώδεκα πολιτείες έχουν ήδη προσφέρει προγράμματα μεταπτυχιακών δανείων, αλλά ορισμένες προσπαθούν τώρα να επεκτείνουν το μενού τους, δήλωσε η Emily Rounds, ανώτερη σύμβουλος για την πολιτική τριτοβάθμιας εκπαίδευσης στο Third Way, μια ομάδα υπεράσπισης και δεξαμενή σκέψης.
Η Μινεσότα ανακοίνωσε πρόσφατα ότι επεκτείνει τις προσφορές δανείων της για να συμπεριλάβει το πρόγραμμα SELF Grad Loan. Τα επιτόκια δανείου ποικίλλουν ανάλογα με διάφορους παράγοντες, όπως το αν ο δανειολήπτης έχει συνυπογράφοντα – άλλον ενήλικα που συμφωνεί να αποπληρώσει το δάνειο εάν ο φοιτητής δεν είναι σε θέση να το κάνει – και τη διάρκεια της προθεσμίας αποπληρωμής του δανείου, είπε η Marilyn Kosir, υπεύθυνη προγράμματος δανείου. “Αυτή είναι μια πολύ νέα λύση, επομένως μόλις τώρα βλέπουμε εφαρμογές”, είπε.
Για παράδειγμα, το επιτόκιο για έναν δανειολήπτη με εγγυητή και 10ετή προθεσμία αποπληρωμής είναι 6 τοις εκατό. Για σύγκριση: το τρέχον ποσοστό 8,07 τοις εκατό σε άμεσα ομοσπονδιακά δάνεια διαθέσιμο σε μεταπτυχιακούς φοιτητές. Το επιτόκιο των ομοσπονδιακών δανείων Graduate PLUS για παλαιότερους δανειολήπτες είναι 9,07 τοις εκατό.
Οι δανειολήπτες χωρίς συνυπογράφοντα μπορούν να υποβάλουν αίτηση για δάνειο μόνοι τους, αλλά πρέπει να περάσουν έναν πιστωτικό έλεγχο. Πρέπει να έχουν βαθμολογία FICO τουλάχιστον 670 – ο εθνικός μέσος όρος πέρυσι ήταν 676 για δανειολήπτες ηλικίας 18 έως 29 ετών – και δεν μπορούν να έχουν ιστορικό αθέτησης άλλων φοιτητικών δανείων.
Οι φοιτητές σε ορισμένα προγράμματα, όπως η οδοντιατρική, η ιατρική, η κτηνιατρική και η φαρμακευτική, μπορούν να δανειστούν συνολικά έως και 300.000 $ χωρίς ετήσιο μέγιστο. Το όριο για άλλα προγράμματα είναι 50.000 $ ετησίως, μέχρι το μέγιστο των 150.000 $.
Το MyCHESLA Connecticut Graduate Loan, που προσφέρεται από την Αρχή Συμπληρωματικών Δανείων Ανώτατης Εκπαίδευσης του Κονέκτικατ, προσφέρει δάνεια σταθερού επιτοκίου που κυμαίνονται από 5,50 τοις εκατό έως 7,99 τοις εκατό, ανάλογα με την επιλεγμένη επιλογή αποπληρωμής. Οι εγκεκριμένοι δανειολήπτες έχουν πρόσβαση σε όλες οι επιλογές. Δεν υπάρχει απαιτούμενο ελάχιστο πιστωτικό σκορ, αλλά οι αιτούντες αξιολογούνται με βάση την αναλογία χρέους προς εισόδημα και εξετάζονται για αρνητικές οικονομικές συνθήκες, όπως αποκλεισμός, πτώχευση και εισπράξεις.
Επειδή πολλοί δανειολήπτες δεν έχουν συνυπογράφοντα, λέει ο κ. Hurlock, το πρόγραμμα επιτρέπει στους φοιτητές δανειολήπτες να πληρούν τις προϋποθέσεις βάσει του αναμενόμενου εισοδήματός τους. Τα αναμενόμενα κέρδη καθορίζονται από τον μέσο όρο του Κονέκτικατ για το πτυχίο που επιδιώκουν. «Αισθανθήκαμε ότι έπρεπε να δημιουργήσουμε ένα νέο πρόγραμμα για να καλύψει τις ανάγκες των μαθητών», είπε ο κ. Hurlock.
Το πρόγραμμα θέτει όριο δανείου 250.000 $. Αρχικά περιορίζεται σε συγκεκριμένους βαθμούς, αλλά αναμένεται να επεκταθεί ώστε να καλύψει όλα τα μεταπτυχιακά και επαγγελματικά προγράμματα, είπε.
Ποιος μπορεί να χρησιμοποιήσει κρατικά προγράμματα μεταπτυχιακών δανείων;
Διαφέρει. Το πρόγραμμα της Μινεσότα είναι ανοιχτό σε φοιτητές που είναι κάτοικοι πολιτείας ή φοιτητές εκτός πολιτείας που φοιτούν σε κολέγια ή πανεπιστήμια που συμμετέχουν στην πολιτεία. Το πρόγραμμα του Κονέκτικατ είναι διαθέσιμο σε κατοίκους του Κονέκτικατ ή σε κατοίκους επτά άλλων πολιτειών (Μέιν, Μασαχουσέτη, Νιου Χάμσαϊρ, Νιου Τζέρσεϊ, Νέα Υόρκη, Ρόουντ Άιλαντ και Βερμόντ) που φοιτούν σε εκπαιδευτικά ιδρύματα του Κονέκτικατ.
Τι πρέπει να προσέχουν οι μαθητές κατά την αξιολόγηση των κυβερνητικών προγραμμάτων;
Η Abby Shafroth, διευθύνουσα σύμβουλος υπεράσπισης στο National Consumer Law Center, είπε ότι οι δανειολήπτες θα πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά τις λεπτομέρειες των κρατικών δανείων, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου. «Ερευνήστε και συγκρίνετε τους όρους με την ίδια κριτική ματιά που θα κάνατε εάν παίρνατε ιδιωτικό δάνειο», είπε. Εάν μια διαφήμιση δανείου διαφημίζει επιτόκια “σε” έναν συγκεκριμένο αριθμό, είπε, βεβαιωθείτε ότι αυτό το επιτόκιο ισχύει για εσάς.
Σκεφτείτε επίσης τι θα συμβεί αν δεν πληρώσετε, είπε. «Πολύ λίγοι άνθρωποι το σκέφτονται όταν λαμβάνουν δάνεια», είπε, επειδή συνήθως περιμένουν ότι όλα θα πάνε καλά.
Ορισμένες πολιτείες, για παράδειγμα, «μπορούν και θα» πάρουν πίσω επιστροφές φόρων για να καλύψουν πληρωμές εάν οι οφειλέτες αθετήσουν τα κρατικά τους δάνεια, είπε. «Εξαρτάται από το κράτος». Αυτό είναι παρόμοιο με τα ομοσπονδιακά δάνεια, όπου η αθέτηση πληρωμών θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα την κατάπτωση των επιστροφών φόρων ή την καταβολή μισθών για την εξόφληση του χρέους.
Τι θα συμβεί αν θέλω να εξετάσω έναν ιδιωτικό δανειστή;
Ορισμένα σχολεία προσφέρουν δανειστές. Ο ιστότοπος του Georgetown, για παράδειγμα, περιλαμβάνει μια λίστα έξι προτιμώμενους δανειστέςμε βάση τους διαθέσιμους όρους πίστωσης και τη «δέσμευση για υποστήριξη πελατών». Περιλαμβάνονται οι τιμές και οι όροι για κάθε δανειστή. Το σχολείο λέει ότι ο «έλεγχος» των δανειστών περιλαμβάνει «το ιστορικό και την οικονομική τους ισχύ, το κόστος και τη διάρκεια της πίστωσης για τους δανειολήπτες, την ευελιξία για τους δανειολήπτες, την εξυπηρέτηση πελατών και την καινοτομία των προσφορών προϊόντων».
