εγώ πρέπει να μιλήσουμε για χρήματα. Συγκεκριμένα, τα οικονομικά μου και η προσπάθεια να αγοράσω σπίτι όταν ήμουν μικρός. Ελπίζω να με συγχωρήσετε αν ακούγομαι ότι δεν ξέρω για τι πράγμα μιλάω, αλλά αυτό συμβαίνει επειδή θα προσπαθήσω να κατανοήσω τις μεταρρυθμίσεις της κυβέρνησης στους προσωπικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, γνωστούς ως Isas.
Αυτά τα προϊόντα έχουν γίνει σημαντικά υπερβολικά περίπλοκη Τα τελευταία χρόνια, η κυβέρνηση ενημερώνει διαρκώς αυτούς που προορίζονταν να είναι απλοί αφορολόγητοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου με νέους κανόνες, προνόμια, προϊόντα και περιορισμούς ηλικίας. Δεν είμαι μόνος που νιώθω συγκλονισμένος και απογοητευμένος. Όπως είπε ο αναπληρωτής οικονομικός συντάκτης της εφημερίδας Callum Mason, βάλε αυτό: «Είναι αρκετά δύσκολο να καταλάβεις αν βγάζεις χρήματα για τα προς το ζην – δεν ξέρω πώς πρέπει να το κάνει το ευρύ κοινό».
Έτσι, για τα ανδρείκελα (εγώ), ο Isa είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης και επένδυσης που σας επιτρέπει να εξοικονομείτε έως και 20.000 £ κάθε οικονομικό έτος χωρίς να πληρώνετε φόρο εισοδήματος ή φόρο κεφαλαιουχικών κερδών στους προστιθέμενους τόκους. Το ένα ονομάζεται Lifetime Isa (Lisa): απευθύνεται σε αγοραστές κατοικιών για πρώτη φορά ή σε συνεισφέροντες συνταξιοδότησης και είναι διαθέσιμο μόνο σε άτομα κάτω των 40 ετών. Θα αντικατασταθεί τώρα από ένα First Time Buyer Isa (FTB) περίπου Απρίλιος 2028.
Το νέο Isa, που προορίζεται μόνο για αγορά σπιτιού και όχι για συνταξιοδότηση, φαίνεται ότι δεν έχει ανώτατο όριο ηλικίας. Εάν έχετε ήδη μια Lisa, μπορείτε να συνεχίσετε να τη χρησιμοποιείτε για τον αρχικό της σκοπό, αλλά δεν θα μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα από εκεί σε μια νέα FTB Isa. Αλλά, κάνω λάθος, μπορείτε να μεταφέρετε το παλιό προϊόν, Isa helper (το θυμάστε;), στο νέο. Γεια, είσαι ακόμα μαζί μου;
Αυτή και άλλες μεταρρυθμίσεις υποτίθεται ότι εισήχθησαν για την άρση της πολυπλοκότητας από τα υπάρχοντα προϊόντα της Isa, καθώς και για την τόνωση της οικονομίας του Ηνωμένου Βασιλείου και την προστασία του προσωπικού πλούτου. Αντίθετα, έκαναν την ανησυχία για τα προσωπικά οικονομικά περισσότερο σαν να στριμώχνονται για εξετάσεις οικονομικών. Αλλά πέρα από την έλλειψη διαφάνειας, οι μεταρρυθμίσεις της Λίζα προδίδουν κάτι άλλο: η κυβέρνηση εξακολουθεί να μην φαίνεται να κατανοεί τον κόσμο στον οποίο ζουν οι αγοραστές για πρώτη φορά.
Μαζί με περίπου 2 εκατομμύρια άλλοι ενήλικες στο Ηνωμένο ΒασίλειοΚρατώ τη Λίζα. Όταν έγραψα το 2023, φαινόταν αρκετά απλό. Επενδύετε έως και 4.000 £ κάθε οικονομικό έτος και η κυβέρνηση αντιστοιχεί σε αυτό κατά 25%. Αλλά αντί για ένα γενναιόδωρο και εύκολο επενδυτικό προϊόν, το «Lisa» άρχισε να μοιάζει όλο και περισσότερο με οικονομική παγίδα. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στο όριο των 450.000 £, κάτω από το οποίο αντιμετωπίζετε πρόστιμο 25% εάν αγοράσετε ένα ακίνητο αξίας άνω των 450.000 £ (ή κάνετε ανάληψη χρημάτων για οποιονδήποτε λόγο εκτός από την αγορά ενός σπιτιού ή τη συνταξιοδότηση). Εάν το κάνετε αυτό, θα χάσετε τόσο το κρατικό μπόνους όσο και και 6,25% τις δικές σας αρχικές αποταμιεύσεις. Γιατί; Εφόσον ισχύει η ποινή του 25%. όλοι ποσό στη Λίζα σας: οπότε αν είχατε 5.000 £ συμπεριλαμβανομένου του μπόνους 1.000 £, η ποινή 25% σημαίνει ότι θα χάσετε 1.250-250 £, εκ των οποίων είναι χρήματα που προσθέσατε μόνοι σας.
Πέρυσι, οι βουλευτές προειδοποίησαν ότι πολλοί από τους διασώστες της Λίζα έφευγαν μαζί λιγότερα χρήματα από όσα επένδυσαν. Σαφώς αυτό το προϊόν χρειαζόταν μια ριζική αναθεώρηση. Το ότι το όριο έχει παραμείνει στις 450.000 £ από την κυκλοφορία του προϊόντος το 2017, παρά τον άγριο πληθωρισμό των τιμών των κατοικιών, ιδιαίτερα στο Λονδίνο και τη νοτιοανατολική Αγγλία, είναι επίσης παράλογο.
Πώς λοιπόν ο νέος Isa λύνει αυτά τα προβλήματα; Σύμφωνα με τις τρέχουσες προτάσεις, θα εξακολουθείτε να λαμβάνετε το κρατικό συμπλήρωμα 25%, εκτός από το ότι θα καταβάλλεται μόνο όταν αγοράζετε ένα ακίνητο και όχι ετησίως. Επίσης, δεν θα υπάρχει πρόστιμο 25% για ανάληψη μετρητών για κάτι άλλο. Με την πρώτη ματιά, αυτό φαίνεται σαν μια λογική λύση, αλλά αντίθετα προκαλεί περισσότερα προβλήματα και έχει επιφυλάξεις. Προσωπικός Οικονομικός Διευθυντής της Moneybox, Brian Byrnes περιγράφεται αυτό που γνωρίζουμε για το FTB Isa μέχρι στιγμής είναι “πιο πολύπλοκο, πιο περιοριστικό και δυνητικά λιγότερο πολύτιμο από μια Lisa”.
Με τη Lisa, κερδίσατε ανατοκισμένους τόκους για τις καταθέσεις που κάνατε, συν 25% ετήσια ανανέωση. Δεδομένου ότι δεν είναι πλέον ετήσιο μπόνους, χάνετε τους τόκους που θα μπορούσατε να κερδίσετε επιπλέον. Τι γίνεται με το όριο των 450.000 £; Αυτό το πρόβλημα δεν έχει ακόμη επιλυθεί, αλλά η πρόβλεψη είναι σημαντική αύξηση ή κατάργηση του ορίου δεν φαίνεται πολλά υποσχόμενοκαι το Υπουργείο Οικονομικών φαίνεται δεσμευμένο σε αυτό επειδή υποτίθεται ότι «εξασφαλίζει ότι η υποστήριξη φτάνει στους ανθρώπους που τη χρειάζονται περισσότερο».
Αυτό δεν αντικατοπτρίζει την πραγματικότητα για τους νέους που πλοηγούνται στην αγορά κατοικίας. Πολλοί από αυτούς που «το χρειάζονται περισσότερο» χάνουν όλο και περισσότερο το «σπίτια εκκίνησης– ένα που θα κόστιζε λιγότερο από 450.000 £. Για μεγάλο χρονικό διάστημα, το μοντέλο για την ανύψωση της κλίμακας του ακινήτου ήταν σχετικά σταθερό και προβλέψιμο: αγοράστε ένα μικρό διαμέρισμα, δημιουργήστε ίδια κεφάλαια και μετά προχωρήστε σε ένα μεγαλύτερο ακίνητο. Όμως οι νέοι καθυστερούν όλο και περισσότερο την ηλικία αγοράς του πρώτου τους ακινήτου. Αν δεν έχετε την τράπεζα της μαμάς και του μπαμπά να σας επιτρέψουν να αγοράσετε ένα διαμέρισμα όταν είστε νέοι, είναι πιο πιθανό το πρώτο ακίνητο που θα αγοράσετε να είναι πιο ακριβό και να ανταποκρίνεται στις μακροπρόθεσμες ανάγκες από το να «ανέβετε» στη σκάλα στέγασης».
μετά την προώθηση του ενημερωτικού δελτίου
Τότε τίθεται το ερώτημα: τι να κάνω με την αγαπημένη μου Λίζα; Να συνεχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα, γνωρίζοντας ότι τα κεφάλαια δεν μπορούν να μεταφερθούν ούτως ή άλλως; Μειώστε τις απώλειές σας και επενδύστε σε ένα νέο προϊόν, όποιες κι αν είναι οι λεπτομέρειες; Θα σε συγχωρούσε αν τα κοιτούσες όλα και τα παρατούσες εντελώς.
Και εκεί βρίσκεται το πρόβλημα: αν και μας λένε ότι πρόκειται για χρηματοοικονομικά προϊόντα που έχουν σχεδιαστεί για να υποστηρίξουν εμάς τους νέους και επίδοξους αγοραστές, αυτό που μας προσφέρεται φαίνεται να ματαιώνει ακόμη περισσότερο τις προοπτικές ιδιοκτησίας σπιτιού. Ανάπτυξη νέων χρηματοοικονομικών προϊόντων ως απάντηση στην στεγαστική κρίση Νιώθω σαν να αγόρασα μεγαλύτερο κουβά χωρίς να διορθώσω τη διαρροή στην οροφή. Κάθε νέος κάδος φαίνεται να έχει τρύπες, απλά διαφορετικά μεγέθη και σε διαφορετικά σημεία. Αλίμονο, το νερό είναι ακόμα παντού.
