Η ήδη φτωχή χρηματοοικονομική παιδεία των Αμερικανών έχει μειωθεί περαιτέρω φέτος, μια ανησυχητική τάση, λένε οι ερευνητές, επειδή τα άτομα με κακή οικονομική κατανόηση συχνά λαμβάνουν κακές οικονομικές αποφάσεις.
Κατά μέσο όρο, οι ενήλικες απαντούν σωστά στις μισές από τις 28 ερωτήσεις. Δείκτης Προσωπικών Οικονομικώνεπισκόπηση των οικονομικών γνώσεων. Ο μέσος όρος δεν ξεπέρασε ποτέ το 52 τοις εκατό. Φέτος το ποσοστό ήταν μόλις 47 τοις εκατό, το χαμηλότερο επίπεδο στη 10ετή ιστορία της έρευνας.
«Είναι σίγουρα ανησυχητικό», δήλωσε η Surya Kolluri, επικεφαλής του Ινστιτούτου TIAA, το οποίο διεξάγει την έρευνα με ερευνητές από το Παγκόσμιο Κέντρο Χρηματοοικονομικής Γραμματείας του Πανεπιστημίου Στάνφορντ. (Το ινστιτούτο είναι ο ερευνητικός βραχίονας της επενδυτικής εταιρείας TIAA, η οποία διαχειρίζεται συνταξιοδοτικά προγράμματα για πολλά μέλη ΔΕΠ.)
Τα αποτελέσματα, ωστόσο, δεν είναι απαραίτητα έκπληξη, είπε ο κ. Colluri. Οι Αμερικανοί βιώνουν κάποια μορφή οικονομικής πίεσης στον απόηχο της πανδημίας Covid-19, συμπεριλαμβανομένου του πληθωρισμού, ο οποίος έχει οδηγήσει σε άνοδο τις τιμές των τροφίμων και της βενζίνης, είπε. Ταυτόχρονα, είπε, ο πολλαπλασιασμός των αυτοαποκαλούμενων οικονομικών επιρροών στα social media έχει καταστήσει δύσκολο για τους ανθρώπους να κατανοήσουν ποιες συμβουλές είναι πραγματικά χρήσιμες.
«Μπορεί το οικονομικό άγχος να παραγκωνίζει τη γνωστική μας ικανότητα να μαθαίνουμε», είπε. «Δεν έχουμε αρκετό χρόνο και πάρα πολλές πληροφορίες».
Οι ερευνητές λένε ότι τα άτομα που δεν κατανοούν καλά τις βασικές οικονομικές έννοιες είναι πιο πιθανό να είναι οικονομικά «εύθραυστα», που σημαίνει ότι δεν θα μπορούν να συγκεντρώσουν 2.000 $ για ένα απροσδόκητο κόστος, όπως έναν ιατρικό λογαριασμό ή επισκευή αυτοκινήτου, μέσα σε ένα μήνα. Ο μεγαλύτερος χρηματοοικονομικός γραμματισμός συνδέεται με τακτική αποταμίευση, αποτελεσματική διαχείριση του χρέους και εμπιστοσύνη στα οικονομικά σας κατά τη συνταξιοδότηση.
Τι ερωτήσεις θέτει η έρευνα;
Η βασική έρευνα θέτει πολλές ερωτήσεις σε οκτώ τομείς «λειτουργικής» γνώσης: κέρδος, αποταμίευση, κατανάλωση, επένδυση, δανεισμός, ασφάλιση, κατανόηση του κινδύνου και «χρήσιμες» πηγές πληροφοριών. (Επιπλέον ερωτήσεις για συγκεκριμένα θέματα μπορούν να προστίθενται κάθε χρόνο.)
Πολλοί άνθρωποι δυσκολεύονται να αξιολογήσουν τον κίνδυνο, όπως σε αυτό το ερώτημα: Το Λόττο Α πληρώνει ένα έπαθλο 200 $ και έχει 5 τοις εκατό πιθανότητα να κερδίσει. Το Lotto B πληρώνει ένα έπαθλο 90.000 $ και έχει 0,01 τοις εκατό πιθανότητες να κερδίσει. Ποια λοταρία έχει τα υψηλότερα αναμενόμενα κέρδη;
Επιλογές απάντησης: Λοταρία Α; Λοταρία Β; Είναι ίσοι. Δεν ξέρω.
Σωστή απάντηση: Λοταρία Α.
Μόνο το 46 τοις εκατό απάντησε σωστά, το 22 τοις εκατό επέλεξε λάθος απάντηση, το 30 τοις εκατό είπε ότι δεν ήξερε και το 2 τοις εκατό δεν απάντησε.
(Τα αναμενόμενα κέρδη υπολογίζονται ως το ποσό του βραβείου πολλαπλασιασμένο με την πιθανότητα νίκης. Τα αναμενόμενα κέρδη για το Λόττο Α είναι $10, ή 0,05 επί $200, για το Λόττο Β, είναι $9, 0,0001 επί $90.000.)
Πώς εμφανίστηκαν τα διάφορα συγκροτήματα φέτος;
Οι νέοι από τη Generation Z είχαν τις χειρότερες επιδόσεις της ομάδας, απαντώντας σωστά κατά μέσο όρο στο 38 τοις εκατό των ερωτήσεων. Αυτό ήταν το ίδιο αποτέλεσμα με το περσινό τεστ, και επίσης στο ίδιο επίπεδο με τα δύο προηγούμενα χρόνια.
Οι Αμερικανοί ηλικίας 80 ετών και άνω παρουσίασαν τη μεγαλύτερη πτώση ως ομάδα, απαντώντας σωστά κατά μέσο όρο μόνο στο 47 τοις εκατό των ερωτήσεων, από 55 τοις εκατό πέρυσι. Οι ερευνητές προειδοποιούν για την εξαγωγή συμπερασμάτων με βάση τις διακυμάνσεις από έτος σε έτος για αυτήν την ομάδα, σημειώνοντας ότι το μέγεθος του δείγματός της είναι σχετικά μικρό.
Ο John Pelletier, διευθυντής του Κέντρου για τον Χρηματοοικονομικό Γραμματισμό στο Champlain College, δεν συμμετέχει στη σύνταξη του δείκτη, αλλά πιστεύει ότι η πτώση μπορεί να είναι αποτέλεσμα της αποδυνάμωσης των δεξιοτήτων λήψης οικονομικών αποφάσεων των ανθρώπων. γερνώ.
Οι γυναίκες είχαν σταθερά χαμηλότερη βαθμολογία από τους άνδρες, οι οποίοι κατά μέσο όρο απάντησαν σωστά στο 50 τοις εκατό των ερωτήσεων φέτος, σε σύγκριση με το 44 τοις εκατό για τις γυναίκες. Η απόκλιση έχει βρεθεί σε άλλες μελέτες και ορισμένες μελέτες υποδεικνύουν ότι μεγάλο μέρος του «χάσματος των φύλων» στον χρηματοοικονομικό γραμματισμό – περίπου το ένα τρίτο της διαφοράς – μπορεί να αντανακλά την έλλειψη εμπιστοσύνης των γυναικών στις γνώσεις τους παρά την έλλειψη κατανόησης.
«Οι γυναίκες έχουν λιγότερη αυτοπεποίθηση για τις οικονομικές τους γνώσεις», δήλωσε η Annamaria Lusardi, ακαδημαϊκός διευθυντής του Κέντρου Χρηματοοικονομικού Γραμματισμού στο Στάνφορντ και συγγραφέας της έκθεσης ευρετηρίου.
Ο Δρ Λουσάρντι έγινε συν-συγγραφέας του Εθνικού Γραφείου Οικονομικών Ερευνών. χαρτί εργασίας Διαπιστώθηκε ότι οι γυναίκες ήταν δυσανάλογα πιο πιθανό να επιλέξουν το «Δεν ξέρω» όταν αυτό προσφερόταν ως απάντηση σε τεστ. Όταν αυτή η επιλογή αφαιρέθηκε σε ένα πείραμα που ανάγκαζε τις γυναίκες να επιλέξουν μια απάντηση, συχνά επέλεγαν σωστά. Οι γυναίκες, γράφει η εφημερίδα, «έχουν χαμηλότερο οικονομικό αλφαβητισμό από τους άνδρες, αλλά ξέρουν περισσότερα από όσα νομίζουν».
Σύμφωνα με τον Δρ Λουσάρντι, αυτή η έλλειψη αυτοπεποίθησης είναι «μη βοηθητική» και υποδηλώνει ότι χρειάζονται εκπαιδευτικές προσπάθειες που στοχεύουν τις γυναίκες. Αυτή η έλλειψη εμπιστοσύνης θα μπορούσε, για παράδειγμα, να οδηγήσει τις γυναίκες να επενδύσουν πολύ συντηρητικά ή να μην επενδύσουν καθόλου, γεγονός που θα μπορούσε να οδηγήσει σε χαμηλότερα περιουσιακά στοιχεία που επενδύονται για συνταξιοδότηση με την πάροδο του χρόνου.
«Οι γυναίκες είναι ο μισός κόσμος», είπε. «Αν δεν είμαστε οικονομικά μορφωμένοι, θα τα πάμε άσχημα».
Ποιες προσπάθειες καταβάλλονται για τη βελτίωση της οικονομικής παιδείας των Αμερικανών;
Τα τελευταία ευρήματα, σύμφωνα με τον κ. Colluri της TIAA, υποστηρίζουν την ανάγκη για ευρεία επέκταση της διαθεσιμότητας της χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης. Η έρευνα διαπίστωσε ότι οι ενήλικες που συμμετείχαν σε ένα πρόγραμμα ή μάθημα οικονομικής εκπαίδευσης (είτε στο γυμνάσιο ή στο κολέγιο, στην εργασία ή στην κοινότητα) σημείωσαν σημαντικά υψηλότερα σκορ από εκείνους που δεν συμμετείχαν.
Τέτοιες προσπάθειες γίνονται ήδη στα δημόσια λύκεια. Τα τελευταία χρόνια, πολλές πολιτείες έχουν ψηφίσει νόμους που απαιτούν από τους μαθητές γυμνασίου να παρακολουθήσουν ξεχωριστό μάθημα προσωπικών οικονομικών πριν την αποφοίτησή τους. Το κίνημα έλαβε δικομματική υποστήριξη, οδηγώντας σε απαιτήσεις χρηματοοικονομικής παιδείας και στις κόκκινες και στις μπλε πολιτείες.
Σύμφωνα με τον Δρ Λουσάρντι, η υποχρεωτική εκπαίδευση διασφαλίζει ότι όλοι εκτίθενται σε σημαντικές οικονομικές έννοιες. «Η εισαγωγή αυτής της εντολής θα βοηθήσει δυσανάλογα όσους δεν θα την είχαν διαφορετικά», είπε.
Η έρευνα δείχνει ότι η χρηματοοικονομική εκπαίδευση στο γυμνάσιο βελτιώνει τα πιστωτικά σκορ και μειώνει τα ποσοστά καθυστερήσεων δανείων, λέει η Carly Urban, καθηγήτρια οικονομικών στο State University της Μοντάνα που μελετά τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα περισσότεροι φοιτητές να χρησιμοποιούν χαμηλού επιτοκίου χρηματοδότηση κολεγίων αντί για δάνεια υψηλού επιτοκίου και αυξάνει τα ποσοστά αποπληρωμής για φοιτητές πρώτης γενιάς και φοιτητές από οικογένειες χαμηλού εισοδήματος.
Ο Δρ Urban συνέγραψε επίσης ένα έγγραφο εργασίας που αναφέρει ότι οι άνθρωποι που χρησιμοποιήστε smartphone Οι διαδικτυακές έρευνες ή τα κουίζ τείνουν να είναι πιο πιθανό να επιλέγουν απαντήσεις «δεν ξέρω» και να απαντούν λανθασμένα πιο συχνά από άτομα που χρησιμοποιούν επιτραπέζιους υπολογιστές, φορητούς υπολογιστές ή tablet, δημιουργώντας μια «τιμωρία» συσκευής που μπορεί να κάνει τα επίπεδα οικονομικού αλφαβητισμού να φαίνονται χειρότερα από ό,τι στην πραγματικότητα.
Μια μελέτη παρακολούθησης σχεδιάζεται να εξετάσει τη σχέση μεταξύ της συσκευής που χρησιμοποιήθηκε για την ολοκλήρωση της έρευνας και της απόδοσης σε ερωτήσεις χρηματοοικονομικής παιδείας, δήλωσε ο Andrea Stieha, διευθυντής έρευνας στο Stanford Financial Decision Initiative και συν-συγγραφέας της έκθεσης ευρετηρίου.
Αν και περισσότερες πολιτείες απαιτούν οικονομική εκπαίδευση στα σχολεία, αυτό επηρεάζει ένα σχετικά μικρό ποσοστό αποφοίτων γυμνασίου, είπε ο κ. Pelletier του Κολλεγίου Champlain. Επομένως, μένει να δούμε εάν τα συνολικά επίπεδα χρηματοοικονομικής παιδείας θα βελτιωθούν τα επόμενα χρόνια καθώς περισσότερα κράτη εισάγουν μαθήματα.
Μόνο από τον Απρίλιο 10 πολιτείες Σύμφωνα με την Next Gen Personal Finance, μια μη κερδοσκοπική οργάνωση που προωθεί την εκπαίδευση στον χρηματοοικονομικό γραμματισμό και αναπτύσσει δωρεάν εκπαιδευτικό υλικό, έχει εφαρμόσει πλήρως τις απαιτήσεις προσωπικών οικονομικών. Ωστόσο, άλλες 20 χώρες έχουν υιοθετήσει αυτές τις απαιτήσεις και σχεδιάζουν να τις εφαρμόσουν τα επόμενα πέντε χρόνια. Αυτές περιλαμβάνουν πολιτείες με μεγάλο πληθυσμό όπως η Καλιφόρνια και το Τέξας.
«Αυτό κάνει μια ακόμη πιο συναρπαστική υπόθεση για τη χρηματοοικονομική εκπαίδευση», δήλωσε ο ιδρυτής της Next Gen, Tim Ranzetta, σχετικά με τα τελευταία αποτελέσματα του δείκτη.
Τι επιπτώσεις μπορεί να έχει η οικονομική εκπαίδευση στο γυμνάσιο;
Ενα ανάλυση Η συμβουλευτική εταιρεία χρηματοοικονομικών συμβουλών Tyton Partners εκτιμά ότι η χρηματοοικονομική εκπαίδευση στο γυμνάσιο μπορεί να αποφέρει μακροπρόθεσμα οφέλη ίσα με κατά μέσο όρο 100.000 $ ανά μαθητή κατά τη διάρκεια μιας ζωής.
Περίπου 8.000 $ από αυτό το ποσό καταβάλλονται αμέσως μετά το γυμνάσιο, όταν τα άτομα είναι 18 έως 30 ετών, χάρη στην εξοικονόμηση πιστωτικών καρτών με χαμηλότερα επιτόκια και χαμηλότερο κόστος φοιτητικού δανείου. Η ανάλυση δείχνει ότι όσοι φοιτούν στο γυμνάσιο θα κερδίσουν, κατά μέσο όρο, επιπλέον 30 πόντους στο πιστωτικό αποτέλεσμά τους.
Πώς μπορώ να δοκιμάσω τις οικονομικές μου γνώσεις;
Οι ερευνητές δημιούργησαν μια συντομευμένη, οκτώ ερωτήσεις έκδοση του Personal Finance Index που είναι διαθέσιμη στο διαδίκτυο.
