Η αγορά του πρώτου σας σπιτιού είναι μια από τις μεγαλύτερες οικονομικές αποφάσεις που θα πάρετε ποτέ.
Για τα περισσότερα ζευγάρια, το δύσκολο κομμάτι είναι η εξοικονόμηση της προκαταβολής και η εύρεση του δικαιώματος ιδιοκτησίας του ακινήτου, αλλά για ορισμένες μουσουλμανικές οικογένειες στο Ηνωμένο Βασίλειο, το ζήτημα της αγοράς ενός σπιτιού μπορεί να περιορίσει την καρδιά της πίστης, της ταυτότητας και της οικογενειακής εμπιστοσύνης.
Ο ισλαμικός νόμος απαγορεύει την τοκογλυφία ή την πληρωμή – μια αρχή που διαμορφώνει όχι μόνο τις οικονομικές αποφάσεις, αλλά και τη θρησκευτική των μουσουλμάνων, την ίδια την έννοια του σπιτιού.
Το Money Problem αυτής της εβδομάδας προέρχεται από τη Yasmin, 29 ετών, και τον σύζυγό της Tariq, 30 αγοραστές για πρώτη φορά στο Μπέρμιγχαμ, οι οποίοι βρίσκονται παγιδευμένοι μεταξύ των οικονομικών τους υποθέσεων και των θρησκευτικών πεποιθήσεων των γονιών του Tariq.
Μου ζήτησαν, τη συνήγορο των καταναλωτών του Metro, Sarah Davidson, για μια γνώμη.
Το ερώτημα…
Είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε το ταξίδι αγοράς σπιτιού;
Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε ένα εντελώς δωρεάν πρόγραμμα στεγαστικών δανείων με στεγαστικά δάνεια London & Country (L&C), συνεργάτη της Metro. Οι πελάτες επωφελούνται από:
– Βραβευμένη υπηρεσία από τον κορυφαίο χρηματιστή στεγαστικών δανείων του Ηνωμένου Βασιλείου
– Έμπειροι σύμβουλοι σε ετοιμότητα 7 ημέρες την εβδομάδα
– Πρόσβαση σε 1000 συμφωνίες στεγαστικών δανείων από όλη την αγορά
Σε αντίθεση με πολλούς μεσίτες ενυπόθηκων δανείων, η L&C δεν θα σας χρεώσει μια αμοιβή για τις συμβουλές τους.
Μάθετε πόσα μπορείτε να δανειστείτε στο διαδίκτυο
Η υποθήκη παρέχεται από την London & Country Mortgages (L&C), η οποία ρυθμίζεται από την Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς (αριθμός εγγραφής: 143002). Η FCA δεν ρυθμίζεται ιδιαίτερα για την αγορά υποθήκης. Το σπίτι ή η περιουσία σας μπορεί να ανακτηθεί εάν δεν πληρώσετε την υποθήκη.
Είμαστε επιτέλους έτοιμοι να αγοράσουμε το πρώτο μας σπίτι. Έχουμε μια κατάθεση 40.000 £ και θέλουμε να αγοράσουμε ένα σπίτι τριών υπνοδωματίων κοντά στους γονείς του Tariq στο Μπέρμιγχαμ για 240.000 £.
Το πρόβλημα είναι η υποθήκη. Είμαστε μουσουλμάνοι, αν και δεν είμαστε αυστηρά αυστηροί – δεν πίνουμε, αλλά δεν προσευχόμαστε πέντε φορές την ημέρα.
αλλά οι πιο αφοσιωμένοι γονείς του Ταρίκ.
Όταν αναφέραμε ότι ψάχναμε για επιτόκια στεγαστικών δανείων, η μητέρα του τρομοκρατήθηκε και είπε ότι πρέπει να χρησιμοποιήσουμε ένα στεγαστικό δάνειο σύμφωνα με τη Σαρία.
Είπε επίσης ότι δεν θα ένιωθε άνετα να πάει ή να φάει στο σπίτι μας αν τα χρήματα ήταν για να αγοράσουμε «χαράμ» (απαγορευμένο).
Τώρα ο Ταρίκ είναι τρομοκρατημένος και πρόθυμος να κάνει ό,τι λένε για να διατηρήσει την ειρήνη. Είμαι πολύ πιο χρήσιμος.
Κοίταξα εν συντομία στο διαδίκτυο και φαίνεται ότι τα στεγαστικά δάνεια της Σαρία είναι σημαντικά πιο ακριβά και πιο δύσκολα από τα τυπικά.
Τώρα τείνουμε να επιπλώσουμε αυτό το σπίτι και δεν νομίζω ότι θα έπρεπε να είναι πιο δίκαιο να πληρώνουμε περισσότερες από χίλιες λίρες για τις ευσεβείς θρησκευτικές πεποιθήσεις των γονιών μας, όταν δεν τις μοιραζόμαστε στον ίδιο βαθμό.
Ποια είναι η πραγματική οικονομική διαφορά μεταξύ των δύο επιλογών για μια υποθήκη 200.000 λιρών;
Και τι γίνεται αν τους πάμε κόντρα και πάρουμε την τυπική υποθήκη;
Τι είναι η υποθήκη της Σαρία;
Ένα σχέδιο αγοράς σπιτιού (HPP) που συμμορφώνεται με τη Σαρία σας επιτρέπει να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς τόκο (riba), κάτι που απαγορεύεται στο Ισλάμ.
Αντί να σας δανείσει χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι, η τράπεζα αγοράζει το ακίνητο για εσάς. Πληρώνεις την κατάθεση και η τράπεζα αγοράζει τα υπόλοιπα.
Η πιο κοινή δομή είναι η φθίνουσα Musharaka (φθίνουσα εταιρική σχέση).
Η μηνιαία πληρωμή έχει δύο μέρη: το κεφάλαιο, το οποίο εξαργυρώνει το μέρος των χρημάτων με την πάροδο του χρόνου στην τράπεζα και το ενοίκιο που πληρώνετε όσο ζείτε στο μέρος που εξακολουθεί να κατέχει η τράπεζα.
Καθώς το μερίδιο ιδιοκτησίας σας αυξάνεται, το τραπεζικό σας υπόλοιπο μειώνεται και το ενοίκιο που πληρώνετε μειώνεται.
Στο τέλος της θητείας, σας ανήκει σαφώς το ακίνητο – δεν πληρώσατε ποτέ τον φόρο.
Όλοι οι πάροχοι που συμμορφώνονται με τη Σαρία του Ηνωμένου Βασιλείου ελέγχονται από την Αρχή Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς με τον ίδιο ακριβώς τρόπο όπως οι συμβατικές τράπεζες.
Η απάντηση…
Αυτή είναι μια απίστευτα δύσκολη κατάσταση.
Είστε παγιδευμένοι ανάμεσα σε μια σημαντική οικονομική απόφαση που θα διαμορφώσει τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας για δεκαετίες και μια βαθιά δυναμική εγχώρια κίνηση που θα μπορούσε να διακόψει τη σχέση σας με τα πεθερικά σας προτού καν διαλύσει τις ντουλάπες σας.
Η ένταση εδώ δεν αφορά μόνο τα χρήματα. Εμπιστοσύνη, όρια και σεβασμός.
Αλλά για να μπορέσετε εσείς και ο Tariq να συνομιλήσετε με τους γονείς του, χρειάζεστε αδιάσειστα στοιχεία.
Ας δούμε τους αριθμούς, τη θεολογία και την πρακτική πραγματικότητα των επιλογών σας.
Οφείλετε μια υποθήκη 200.000 £ σε ένα ακίνητο 240.000 £ – μια κατάθεση 17%, η οποία απαιτεί ένα προϊόν δανείου 83% στην αξία (LTV).
Έχετε δίκιο ότι τα σχέδια αγοράς κατοικίας (HPPs) που είναι συμβατά με τη Σαρία απαιτούν γενικά περισσότερα στεγαστικά δάνεια από τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια, αν και το χάσμα της ισλαμικής χρηματοοικονομικής αγοράς έχει αυξηθεί στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Εάν συνάπτετε ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο, η καλύτερη τρέχουσα αγορά προς μίσθωση 85% LTV για δύο χρόνια σταθερό επιτόκιο στο 4,5% προέρχεται από το York Society με χρέωση 995 £.
Σε 25ετή θητεία, μηνιαίες πληρωμές περίπου £1.112.
Εάν χρησιμοποιείτε πάροχο συμβατό με τη Σαρία, όπως η Gatehouse Bank, το αντίστοιχο προϊόν είναι ένα σταθερό επιτόκιο ενοικίασης δύο ετών έως και 90% LTV στο 6,48% με χρέωση αίτησης £149 και χρέωση προϊόντος 999£. Σε 25ετή θητεία, μηνιαίες πληρωμές 1.348 £.
Αυτή είναι μια διαφορά £236 το μήνα ή £2.832 το χρόνο.
Επιπλέον δύο χρόνια σταθερό, η επιλογή της επιλογής Σαρία θα σας κοστίσει μόνο 5.000 επιπλέον σε μηνιαίες πληρωμές.
Για ένα νεαρό ζευγάρι που θέλει να αγοράσει το πρώτο του σπίτι, αυτό είναι ένα σημαντικό οικονομικό πρόστιμο. Είναι απολύτως λογικό να πληρώσετε για την υπόθεση.
Αλλά πρέπει επίσης να μάθουμε γιατί η μητέρα του Tariq συμπεριφέρθηκε τόσο έντονα.
Στο Ισλάμ, η αναφορά ή η πληρωμή τόκων απαγορεύεται αυστηρά.
Δεν θεωρείται μικρή παράβαση – θεωρείται μεγάλο αμάρτημα ότι λειτουργεί ευάλωτα και δημιουργεί άδικο πλούτο.
Όσο για τους θρησκευόμενους μουσουλμάνους, είναι μολυσμένοι με πλούτο που αποκτήθηκε με τοκογλυφία. Γι’ αυτό η μητέρα του Ταρίκ είπε ότι ένιωθε άβολα να τρώει στο σπίτι σας.
Πιστεύει πραγματικά ότι το να έχεις στέγη πάνω από το κεφάλι σου και να ζεις μια ζωή υπό την επέκτασή της, θα ήταν Χαράμ για οικονομική απάτη.
Ο ενυπόθηκος δανειστής της Σαρία Gatehouse Bank δημοσίευσε κάποια έρευνα το 2024 που δείχνει ότι τα τρία τέταρτα των μουσουλμάνων καταναλωτών είναι πρόθυμοι να δεχτούν υψηλότερη τιμή για την ισλαμική χρηματοδότηση.
Σύμφωνα με την υπηρεσία νομισμάτων που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση, εάν έχετε αμφιβολίες για την ισλαμική φύση ενός χρηματοοικονομικού προϊόντος, θα πρέπει να μιλήσετε με τον ιμάμη σας ή έναν ανεξάρτητο ισλαμιστή.
Ότι μέτρο θεωρείται πόσο σοβαρά επιδιώκονται οι θεολογικές επιδιώξεις από αυτούς που τις παρατηρούν.
Εσείς και ο Tariq πρέπει να καθίσετε – μόνο εσείς οι δύο – και να αποφασίσετε ποια είναι τα όριά σας.
Ο Tariq δεν μπορεί απλώς να αψηφήσει τη θέληση των γονιών του εάν πρέπει να κάνει βαριά δουλειά για τα οικονομικά του σπιτιού, αλλά δεν μπορείτε να αφήσετε τις απόψεις του να παρεμποδίσουν.
Εάν αποφασίσετε ότι το μηνιαίο ασφάλιστρο είναι απλώς μη προσιτό, παρουσιάστε το στους γονείς σας όχι ως αποκήρυξη της πίστης τους, αλλά ως οικονομικό ζήτημα.
Θα μπορούσατε να πείτε: «Σεβόμαστε την επιχείρησή σας και εξετάζουμε τα ισλαμικά οικονομικά, αλλά μας κοστίζουν σχεδόν 3000 £ ετησίως.
«Δεν μπορούμε να το αντέξουμε οικονομικά χωρίς να διακινδυνεύσουμε την οικονομική μας σταθερότητα».
Ορισμένες οικογένειες βρίσκουν συμβιβασμό σε αυτήν την κατάσταση όπου οι γονείς, εάν είναι οικονομικά σε θέση, συμφωνούν να υποστηρίξουν τη διαφορά στις μηνιαίες πληρωμές, έτσι ώστε το ζευγάρι να μπορεί να χρησιμοποιήσει την επιλογή Σαρία.
Αν οι γονείς του δεν θέλουν ή δεν μπορούν να το κάνουν, πιέστε τους απαλά να αναγνωρίσουν το οικονομικό βάρος που τους ζητούν να σηκώσουν.
Τέλος, είναι το σπίτι σας και το χρέος σας. Αλλά περπατήστε προσεκτικά – μια ετήσια ασφάλιση υγείας 3.000 λιρών είναι μια κούφια νίκη εάν σας κοστίσει την υποστήριξη της οικογένειάς σας.
Περισσότερα προβλήματα με τα χρήματα του μετρό
ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Για μια μαμά πέντε παιδιών, ελέγχομαι συνεχώς – αλλά ο σύζυγός μου γιορτάζεται
ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Τα παιδιά του Ηνωμένου Βασιλείου παίζουν στο πάρκο του Ηνωμένου Βασιλείου και οι ενήλικες λένε “θέλω να πάω”
ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ, γνώρισα τη θετή μου κόρη όταν ήταν έξι – μισώ τα συναισθήματά μου για αυτήν τώρα
