Τσκέφτεσαι να επενδύσεις; Υπάρχουν καλοί λόγοι για να μεταφέρετε τουλάχιστον μερικά από τα χρήματά σας από τυπικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου στο χρηματιστήριο. Υπάρχουν επίσης κίνδυνοι, αλλά τα οφέλη μπορεί να είναι καλύτερα μακροπρόθεσμα.
Πολλοί άνθρωποι αποθαρρύνονται από την ιδέα ότι πρέπει να είσαι πλούσιος ή σε μια συγκεκριμένη ηλικία για να ξεκινήσεις να επενδύεις. Αλλά ακόμα κι αν έχετε την οικονομική δυνατότητα να εξοικονομήσετε μόνο 50 £ το μήνα, αξίζει να το σκεφτείτε. Αν και υπάρχουν σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν ξεκινήσετε, το πρώτο βήμα είναι σπάνια πολύ νωρίς ή πολύ αργά.
Για τους περισσότερους ανθρώπους, η επιλογή κεφαλαίων θα είναι καλύτερη επιλογή από την αγορά μετοχών (γνωστών και ως μετοχών) μιας μεμονωμένης εταιρείας. Τα κεφάλαια σάς επιτρέπουν να κατανείμετε τον κίνδυνο και να αναθέσετε το έργο της αγοράς και πώλησης μετοχών στον διαχειριστή του αμοιβαίου κεφαλαίου.
Ζητήσαμε συμβουλές από ορισμένους ειδικούς σχετικά με το πού να επενδύσουμε 50 £ το μήνα σε διαφορετικά στάδια της ζωής.
Πριν ξεκινήσετε
Εάν δεν το έχετε κάνει ήδη, αξίζει να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που καλύπτει τρεις έως έξι μήνες βασικών εξόδων στα οποία μπορείτε εύκολα να έχετε πρόσβαση σε περίπτωση απροσδόκητων εξόδων.
«Μετά από αυτό, λάβετε υπόψη τον επενδυτικό σας στόχο, τον χρονικό ορίζοντα που εξετάζετε, την ανάληψη κινδύνου και το επίπεδο απόδοσης που αναζητάτε ιδανικά», λέει ο Russ Mold, διευθυντής επενδύσεων στην πλατφόρμα AJ Bell.
Αυτό θα σας βοηθήσει να αποφασίσετε για πράγματα όπως οι πιο κατάλληλες “κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων” (τύποι επενδύσεων στις οποίες πηγαίνουν τα χρήματά σας) και σε ποια εταιρεία θα επενδύσετε.
Πριν συνεχίσουμε, αξίζει να τονίσουμε ότι, ενώ η ηλικία σας είναι καλό να λαμβάνετε υπόψη όταν επενδύετε, δεν πρέπει να είναι ο μόνος παράγοντας στις αποφάσεις σας.
«Η ηλικία μπορεί να είναι ένας χρήσιμος εμπειρικός κανόνας, αλλά τελικά είναι ο χρονισμός των αναγκών σε χρήμα – και η ανοχή του επενδυτή για αστάθεια – που πρέπει να καθορίσουν πόσο ρίσκο πρέπει να αναλάβουν και ποιους τύπους κεφαλαίων θα χρησιμοποιήσουν», λέει ο Jason Hollands, διευθύνων σύμβουλος της πλατφόρμας Bestinvest της Evelyn Partners.
Στα 20 σου
Τα 20 σας μπορεί να είναι μια αβέβαιη περίοδος καθώς ξεκινάτε την καριέρα σας και καθορίζετε τους στόχους της ζωής σας, επομένως η εξοικονόμηση μετρητών είναι απαραίτητη. Για να το κάνετε αυτό, σκεφτείτε μια άμεση πρόσβαση στο Cash Isa.
Ο Daniel Hough, διευθυντής και διαχειριστής περιουσιακών στοιχείων της RBC Brewin Dolphin, προειδοποιεί ότι τα μετρητά που διατηρούνται για μεγάλες περιόδους θα διαβρωθούν από τον πληθωρισμό με την πάροδο του χρόνου.
Λέει ότι εάν πιστεύετε ότι μπορεί να χρειαστείτε πρόσβαση στα χρήματά σας για τρία έως πέντε χρόνια, θα μπορούσατε να επενδύσετε σε ένα «επιφυλακτικό» αμοιβαίο κεφάλαιο μέσω μετοχών και μετοχών Isa – αλλά το δυναμικό ανόδου μπορεί να είναι χαμηλότερο και μπορεί να χάσετε χρήματα, ανάλογα με την απόδοση της επένδυσης και τις συνθήκες της αγοράς.
Οι νέοι επενδυτές μπορούν να επωφεληθούν από το χρόνο στην αγορά και μπορεί να εξετάσουν το ενδεχόμενο να δημιουργήσουν ένα αναπτυξιακό χαρτοφυλάκιο, όπως το Evelyn Smart Growth Fund, με τουλάχιστον τα δύο τρίτα να επενδύονται σε μετοχές, είπε ο Hollands.
Λέει ότι οι άνθρωποι δεν πρέπει να στοχεύουν σε μια συγκεκριμένη απόδοση, καθώς “δεν μπορεί να επιτευχθεί με συνέπεια”, αλλά θα πρέπει να στοχεύουν σε τουλάχιστον 2,5% πάνω από τον πληθωρισμό (και περισσότερο για ένα χαρτοφυλάκιο υψηλού κινδύνου).
Θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε τους στόχους σας για να καθορίσετε την όρεξή σας για κινδύνους. Για παράδειγμα, ένα άτομο στα 20 του που αποταμιεύει για συνταξιοδότηση μπορεί να έχει μεγαλύτερη όρεξη για κινδύνους από ένα άτομο αυτής της ηλικιακής ομάδας που σκοπεύει να αγοράσει ένα σπίτι σε πέντε χρόνια, λέει ο Dan Coatsworth, επικεφαλής αγορών στην AJ Bell.
Μια επιλογή είναι ένα έτοιμο χαρτοφυλάκιο που ταιριάζει με την όρεξη για κινδύνους. Προσφέρονται από πολλές επενδυτικές εφαρμογές και ιστότοπους και επενδύουν σε διαχειριζόμενα κεφάλαια που «εξισορροπούνται» τακτικά (προσαρμόζονται).
Καθώς πλησιάζετε πιο κοντά στον στόχο σας, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μειώσετε τον επενδυτικό σας κίνδυνο.
Εναλλακτικά, κάποιος με υψηλότερη διάθεση για κινδύνους θα μπορούσε να εξετάσει το ενδεχόμενο δημιουργίας ενός παγκόσμιου αμοιβαίου κεφαλαίου παρακολούθησης μετοχών για την επένδυσή του £50 μηνιαίως, “καθώς αυτό θα του δώσει διαφοροποιημένη έκθεση σε διαφορετικούς τομείς και γεωγραφίες”, λέει ο Coatsworth.
Μεταξύ των πιο δημοφιλών παγκόσμιων κεφαλαίων παρακολούθησης μεταξύ των πελατών της AJ Bell τον Απρίλιο του τρέχοντος έτους ήταν το Fidelity Index World Fund και το HSBC FTSE All World Index Fund, με τρέχουσες προμήθειες 0,12% και 0,13% αντίστοιχα.
Ενώ ο Hollands συμφωνεί ότι ένας ανιχνευτής δεικτών ή ένα παγκόσμιο μετοχικό αμοιβαίο κεφάλαιο είναι επιλογές, προειδοποιεί ότι «μια στρατηγική υψηλού κινδύνου και υψηλών μετοχών θα μπορούσε να αποτύχει» βραχυπρόθεσμα. Ένα “ταμείο πολλαπλών περιουσιακών στοιχείων” που συνδυάζει διαφορετικές επενδύσεις όπως μετοχές, ομόλογα, ακίνητα, μετρητά και εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία όπως ο χρυσός μπορεί να είναι πιο κατάλληλο.
Όσοι δεν θέλουν να κάνουν all-in στο χρηματιστήριο μπορεί να θελήσουν να εξετάσουν τη δημοφιλή σειρά κεφαλαίων LifeStrategy της Vanguard. Το καθένα έχει διαφορετικό συνδυασμό μετοχών και ομολόγων – για παράδειγμα, ο ένας τοποθετεί μόνο το 20% των χρημάτων των ανθρώπων σε μετοχές και το 80% σε ομόλογα, ενώ ο άλλος βάζει όλα τα χρήματά του σε μετοχές. Τα ομόλογα εκδίδονται από κυβερνήσεις και εταιρείες που θέλουν να δανειστούν χρήματα από επενδυτές με αντάλλαγμα ένα σταθερό επιτόκιο.
Εν τω μεταξύ, για τους επενδυτές με βραχυπρόθεσμους ή μεσοπρόθεσμους στόχους, η Hollands λέει ότι ίσως αξίζει να εξεταστεί το μεγάλο βρετανικό επενδυτικό ταμείο Personal Assets Trust. Επενδύει σε πράγματα όπως μετοχές μεγάλων, εδραιωμένων εταιρειών, επενδύσεις που σχετίζονται με τον χρυσό και κρατικά ομόλογα.
Στα 30 σου
Όταν κλείσετε τα 30, θα βρεθείτε αντιμέτωποι με σημαντικούς στόχους ζωής, ενώ τα κέρδη σας συνήθως αυξάνονται. Οι επενδύσεις μπορεί να είναι συντριπτικές, επομένως οι λίστες “καλύτερων κεφαλαίων” μπορούν να είναι ένα χρήσιμο σημείο εκκίνησης, αν και θα πρέπει πάντα να κάνετε την έρευνά σας.
Πολλές επενδυτικές εταιρείες, όπως η Bestinvest, έχουν τις δικές τους λίστες.
Αν έχετε κάνει οικογένεια, αξίζει να σκεφτείτε στρατηγικά αν θέλετε να κάνετε οικονομία στα δίδακτρα του πανεπιστημίου. Εάν έχετε την οικονομική δυνατότητα να αρχίσετε να εξοικονομείτε 50 £ το μήνα από τη στιγμή που γεννιέται το μωρό σας, θα πρέπει να έχετε χρόνο για να εξοικονομήσετε ένα αξιοπρεπές εφάπαξ ποσό.
Ο Coatsworth λέει ότι οι γονείς συχνά αρχίζουν να αποταμιεύουν για το πανεπιστήμιο όταν το παιδί τους πηγαίνει στο γυμνάσιο. Αν και αυτή είναι μια μικρότερη περίοδος από την περίοδο από τη γέννηση, σημαίνει ότι έχετε ακόμα περίπου επτά χρόνια για να συγκεντρώσετε μια αξιοπρεπή τράπεζα.
Μπορείτε να επενδύσετε μέσω ενός αφορολόγητου junior Isa, το οποίο επιτρέπει σε οποιονδήποτε να πληρώσει έως και 9.000 £ ανά φορολογικό έτος, αλλά τα χρήματα ανήκουν στο παιδί, το οποίο μπορεί να έχει πρόσβαση σε αυτό όταν γίνει 18 ετών.
Ο Coatsworth λέει ότι ένας γονέας που αρχίζει να επενδύει στο παιδί του αμέσως μετά τη γέννηση μπορεί να αναλάβει υψηλότερο επίπεδο κινδύνου. Επί Λίστα με τα «αγαπημένα ταμεία» του AJ BellΗ Polar Capital Global Technology (από τις αρχές αυτής της εβδομάδας) είχε την υψηλότερη απόδοση της σε τρία χρόνια στο 53,8%. Ωστόσο, έχει βαθμολογία κινδύνου έξι στα επτά, επομένως δεν είναι για άτομα που θέλουν να επενδύσουν προσεκτικά.
Στα 40 σου
Η «γενιά σάντουιτς» – άτομα ηλικίας συνήθως μεταξύ 40 και 60 ετών – είναι από τους λιγότερο πιθανό να επενδύσουν στο Ηνωμένο Βασίλειο, καθώς ασχολούνται με τη φροντίδα ηλικιωμένων συγγενών και εξαρτώμενων παιδιών. Επομένως, εάν δεν επενδύετε ακόμα, δεν είστε μόνοι.
«Η συνταξιοδότηση είναι πιθανώς ακόμη 20 έως 30 χρόνια μακριά, επομένως η ανάπτυξη παραμένει σημαντική και οι μετοχές θα πρέπει γενικά να αποτελούν τον πυρήνα ενός χαρτοφυλακίου», λέει ο Hollands.
Για να εξομαλυνθεί η αστάθεια, αξίζει να σκεφτείτε ένα ταμείο σταθερού εισοδήματος που επενδύει κυρίως σε κρατικά και εταιρικά ομόλογα ή ένα αμοιβαίο κεφάλαιο πολλαπλών περιουσιακών στοιχείων.
Μπορεί να χρειαστείτε διαφορετικά δοχεία με χρήματα για διαφορετικούς σκοπούς. Η Hollands προτείνει να χρησιμοποιήσετε το Isas για να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησης λόγω της ευέλικτης πρόσβασής τους.
Όταν είστε άνω των 40 ετών, άλλες πιθανές χρήσεις των χρημάτων σας περιλαμβάνουν την υπερπληρωμή του στεγαστικού σας δανείου ή την ενίσχυση της σύνταξής σας, η τελευταία από τις οποίες θα είναι ζωτικής σημασίας εάν σκέφτεστε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα.
Στα 50α γενέθλιά σου
Εάν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε, η αύξηση των αποταμιεύσεων και των επενδύσεών σας θα πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα.
Όταν πρόκειται για χρήματα που ήδη κατέχετε σε ISA ή σύνταξη, μπορεί να είναι δελεαστικό να μειώσετε τον κίνδυνο για να προστατεύσετε τις αποταμιεύσεις σας – για παράδειγμα απομακρυνόμενοι από μετοχές. Ωστόσο, ορισμένοι ειδικοί λένε ότι, δεδομένων των υψηλότερων μακροπρόθεσμων αποδόσεων που αποδίδουν σταθερά οι μετοχές, αυτό θα μπορούσε να αποδειχθεί ένα δαπανηρό λάθος.
Ο Hollands λέει ότι οι μετοχές δεν πρέπει να αποφεύγονται, αλλά τα άτομα άνω των 50 ετών μπορούν να επιλέξουν πού θα επενδύσουν τα χρήματά τους, χρησιμοποιώντας ομόλογα, κεφάλαια απόλυτης απόδοσης και χρυσό. Τα κεφάλαια απόλυτης απόδοσης έχουν σχεδιαστεί για να σας προσφέρουν αποδόσεις από την επένδυσή σας ακόμη και όταν το χρηματιστήριο είναι σε πτωτική κατάσταση. Ωστόσο, μπορεί να έχουν υψηλές προμήθειες και μπορεί να χάσετε κάποια οφέλη όταν το χρηματιστήριο πάει καλά.
άνω των 60 ετών
Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, μπορεί να βρεθείτε αντιμέτωποι με ανταγωνιστικούς οικονομικούς στόχους, όπως η εξόφληση του χρέους ή η υποστήριξη των παιδιών ή των εγγονιών σας.
Ο Hollands λέει ότι οι άνθρωποι συχνά στρέφουν την εστίασή τους στη διατήρηση του πλούτου που έχουν ήδη συσσωρεύσει και στην απόκτηση κανονικού εισοδήματος αντί να συνεχίσουν να αυξάνουν τα χρήματά τους. Αυτό μπορεί να είναι επικίνδυνο, καθώς οι άνθρωποι ζουν περισσότερο, οπότε ορισμένοι μπορεί να ξεμείνουν από χρήματα.
Αν ψάχνετε για τακτικό εισόδημα, μια επενδυτική εμπιστοσύνη μπορεί να σας βοηθήσει. Σε αντίθεση με τα αμοιβαία κεφάλαια, τα επενδυτικά καταπιστεύματα μπορούν να διατηρήσουν έως και το 15% του εισοδήματος που αποκτούν από τις επενδύσεις τους και μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτά τα αποθεματικά για να χρηματοδοτήσουν πληρωμές στους επενδυτές κατά τη διάρκεια ύφεσης.
Ο ιστότοπος του Investment Trusts Association, ενός εμπορικού φορέα για επενδυτικά καταπιστεύματα, παραθέτει μια σειρά από καταπιστεύματα “dividend hero” που έχουν αυξήσει σταθερά τα μερίσματά τους για τουλάχιστον 20 συναπτά έτη.
Το City of London Investment Trust, το Bankers Investment Trust και η Alliance Witan είναι μεταξύ εκείνων που αύξησαν τα μερίσματά τους για 59 συναπτά έτη, αλλά οι αυξήσεις δεν είναι εγγυημένες.
