Εκατομμύρια αγοραστές θα έχουν περισσότερα δικαιώματα και προστασία από την Τετάρτη, καθώς οι νέοι κανόνες «αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα» τίθενται σε ισχύ στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Η κυβέρνηση είπε ότι εκπληρώνει τη δέσμευσή της να τερματίσει την προσέγγιση της «άγριας δύσης» «αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα».
Είναι σπάνιο να κάνετε αγορές στο διαδίκτυο χωρίς να συναντήσετε εισροή προσφορών BNPL στο ταμείο. Το Υπουργείο Οικονομικών είπε ότι το νέο καθεστώς θα παρέχει μια «δικαιότερη συμφωνία» για τους αγοραστές. Ωστόσο, ορισμένοι ακτιβιστές λένε ότι παρά τις νέες προστασίες, οι καταναλωτές θα πρέπει να σκεφτούν προσεκτικά πριν μπουν στον πειρασμό να πατήσουν το κουμπί BNPL.
Δεν έχω υποχωρήσει (ακόμα) – τι είναι “αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα” και πόσο είναι;
Το BNPL είναι μια μορφή πίστωσης. Επιτρέπει στους ανθρώπους να κατανέμουν πληρωμές για τα πάντα, από ρούχα, κοσμήματα και συσκευές μέχρι εισιτήρια συναυλιών, αεροπορικά εισιτήρια, δωμάτια ξενοδοχείων και πίτσα σε πακέτο.
Έχει πραγματικά απογειωθεί στο Ηνωμένο Βασίλειο τα τελευταία χρόνια. Η αξία του τομέα έχει εκτιναχθεί από 60 εκατομμύρια £ το 2017 σε περισσότερα από 13 δισεκατομμύρια £ το 2024. σύμφωνα με την FCAκαι τώρα θα είναι πιο ψηλά.
Όταν κάποιος χρησιμοποιεί το BNPL για να αγοράσει κάτι, το κόστος συνήθως χωρίζεται σε τρεις ή τέσσερις δόσεις, τις οποίες αποπληρώνει σε διάστημα εβδομάδων ή μηνών.
Εάν τηρήσουν το σχέδιο αποπληρωμής τους, δεν θα πληρώσουν τόκους ή προμήθειες, καθιστώντας το ουσιαστικά δωρεάν. Αλλά αν χάσουν πληρωμές, θα λάβουν συχνά καθυστερήσεις και – σε ορισμένες περιπτώσεις – ένα σημάδι στην πιστωτική τους έκθεση.
Το BNPL προσφέρεται από ένα ευρύ φάσμα εμπόρων λιανικής, με την αγορά του Ηνωμένου Βασιλείου να κυριαρχείται από τρεις μάρκες – Klarna, Clearpay και PayPal.
Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία του UK Finance, η χρήση αυτού του είδους πίστωσης έχει αυξηθεί από το 14% στο 25% των ενηλίκων του Ηνωμένου Βασιλείου σε μόλις ένα χρόνο. Οι νέοι άνθρωποι οδήγησαν την ανάπτυξή του, αλλά τον τελευταίο καιρό η μεγαλύτερη ανάπτυξη σημειώθηκε μεταξύ των ηλικιωμένων καταναλωτών.
Γιατί λαμβάνει μέτρα η κυβέρνηση;
Οι ρυθμιστικές αρχές, οι ομάδες προστασίας των καταναλωτών και άλλοι έχουν εκφράσει εδώ και καιρό την ανησυχία τους ότι ορισμένοι αγοραστές θα καταλήξουν να δανείζονται χρήματα που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να αποπληρώσουν εγκαίρως, με αποτέλεσμα να επιβαρυνθούν με κόστος, να πέσουν σε χρέη και να βλάψουν την πιστοληπτική τους ικανότητα.
Οργανισμοί όπως το Citizens Advice έχουν μιλήσει για το πώς βοηθούν «περισσότερους ανθρώπους από ποτέ» με προβλήματα που σχετίζονται με το BNPL.
Το μεγαλύτερο πρόβλημα με το BNPL ήταν ότι, μέχρι την Τετάρτη, δεν ρυθμιζόταν με τον ίδιο τρόπο όπως άλλα καταναλωτικά προϊόντα δανεισμού.
Ποια είναι αυτά τα νέα δικαιώματα και προστασίες;
Η ανανέωση παρέχει στους ανθρώπους προστασία παρόμοια με άλλες μορφές πίστωσης, όπως πιστωτική κάρτα ή προσωπικό δάνειο.
Οι δανειστές της BNPL θα πρέπει τώρα να διενεργούν ελέγχους προσιτότητας πριν από τη λήψη κάθε δανείου (πολλές εταιρείες λένε ότι ήδη πραγματοποιούν τέτοιους ελέγχους). Το Υπουργείο Οικονομικών είπε ότι αυτό έγινε για να διασφαλιστεί ότι κανείς δεν δανείζεται κάτι που ρεαλιστικά δεν μπορεί να αντέξει οικονομικά να αποπληρώσει.
Οι εταιρείες θα πρέπει να παρέχουν σαφείς και εκ των προτέρων πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένου του πότε θα γίνουν οι πληρωμές και τι θα συμβεί αν τις χάσετε. Και όποιος αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες θα παραπεμφθεί πρώτα σε συμβουλές και υποστήριξη χρέους, αντί να παραπεμφθεί απευθείας σε εισπράκτορα οφειλών.
Οι χρήστες BNPL θα λάβουν προστασία της Ενότητας 75 για αγορές άνω των 100 £. Αυτή είναι η ίδια προστασία που έχει συνδεθεί εδώ και πολύ καιρό με τις πιστωτικές κάρτες και δίνει στους ανθρώπους το δικαίωμα να διεκδικήσουν τον πάροχο BNPL, καθώς και τον πωλητή λιανικής, για αγορές που πληρούν τις προϋποθέσεις μεταξύ 100 και 30.000 £, εάν τα πράγματα πάνε στραβά.
Πολλές αγορές BNPL αφορούν ποσά κάτω των 100 £ και η εταιρεία αναφοράς πιστώσεων Experian λέει ότι το μέσο κόστος συναλλαγής είναι περίπου 60 £. Για συναλλαγές κάτω των 100 £, ορισμένες εταιρείες θα συνεχίσουν να προσφέρουν την υπάρχουσα υποστήριξη: για παράδειγμα, όσες χρησιμοποιούν την Klarna για να αγοράσουν κάτι κάτω από 100 £ θα εξακολουθούν να επωφελούνται από την πολιτική της «προστασίας αγοραστών».
Οι καταναλωτές θα μπορούν να υποβάλουν καταγγελία στην ανεξάρτητη, δωρεάν υπηρεσία χρηματοοικονομικού διαμεσολαβητή, εάν έχουν ζητήματα όπως ένα λανθασμένο μαύρο σημάδι στο πιστωτικό τους αρχείο ή η κακή πώληση BNPL, δήλωσε ο Martin Lewis, ιδρυτής του MoneySavingExpert.com.
Τι γίνεται με τα μειονεκτήματα;
Υπάρχουν διαφορετικές απόψεις σχετικά με τον αντίκτυπο και τις ακούσιες συνέπειες των νέων κανόνων.
Υποστηρίζεται ότι έως και το 30% των σημερινών χρηστών BNPL θα μπορούσαν να απορριφθούν βάσει των νέων ελέγχων οικονομικής προσιτότητας και ότι σχεδόν οι μισοί από αυτούς που είναι πιθανό να απορριφθούν δεν έχουν χάσει ποτέ μια πληρωμή. Αυτή η ανακοίνωση γίνεται από το Fair4All Finance, έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό που εργάζεται για τη βελτίωση της οικονομικής ένταξης και ιδρύθηκε στο Υπουργείο Πολιτισμού, Μέσων Ενημέρωσης και Αθλητισμού.
Η διευθύνουσα σύμβουλός της Kate Pender είπε ότι «υπάρχει πραγματικός κίνδυνος να αποκλειστούν άδικα πολλοί άνθρωποι που χρησιμοποιούν υπεύθυνα το BNPL» και ότι ορισμένοι μπορεί να αναγκαστούν να στραφούν σε εναλλακτικές, συμπεριλαμβανομένων των παράνομων τοκογλύφων.
Εν τω μεταξύ, νέοι κανόνες ενδέχεται να αλλάξουν την αγορά. Ben Player, συνεργάτης της εταιρείας Η δικηγορική εταιρεία TLT είπε ότι οι μεγαλύτεροι πάροχοι BNPL και όσοι έχουν ήδη εξουσιοδοτηθεί από την FCA θα ήταν καλύτερα προετοιμασμένοι να επωμιστούν το βάρος της συμμόρφωσης, ενώ οι μικρότεροι παίκτες θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν το κόστος και την πολυπλοκότητα, “οδηγώντας την ενοποίηση… ή ακόμα και την έξοδο”.
Άλλοι υποστήριξαν ότι ο κλάδος θα αναπτυχθεί επειδή υπάρχουν καταναλωτές και έμποροι λιανικής που περίμεναν τη ρύθμιση που θα τεθεί τώρα σε ισχύ στην αγορά.
